Пожалуй, один из самых сложных вопросов, на которые Банку России нужно дать понятный ответ: «Для чего нужен цифровой рубль, почему нельзя обойтись обычным безналичным?»
ЦБ рассказывает об упрощении и удешевлении расчётов, но с точки зрения большинства пользователей банковских карт, всё и так уже проще некуда, да и со стоимостью переводов всё неплохо, учитывая действующие тарифы на переводы в Системе быстрых платежей.
Поэтому любое нововведение воспринимается скорее как ненужное усложнение, не говоря уже о естественном человеческом страхе перед всем новым.
Банк ВТБ представил своё видение того, какие задачи можно будет решать с помощью смарт-контрактов, которые станут возможны благодаря внедрению цифрового рубля. Об этом на Финансовом конгрессе Банка России рассказывал заместитель президента ВТБ Вадим Кулик:
«Платформа цифрового рубля даст новые возможности для создания самоисполняемых сделок, появится безопасная среда для программирования смарт- контрактов»
По его словам, современных возможностей безналичных расчётов уже недостаточно, и, благодаря цифровому рублю, можно сформировать доверительное пространство расчётов.
Смарт-контракт — это что-то вроде аккредитива, реализованного на основе технологии блокчейн. Это самоисполняемая сделка, которая осуществляется только в том случае, если выполнены заранее заданные условия.
Вадим Кулик упомянул различные варианты применения смарт-контрактов. Для юридических лиц это могут быть:
- Автоматический перевод из цифрового кошелька головной организации в кошельки дочерних, когда там заканчиваются средства.
- Автоматическое формирование платежей по заранее заданным условиям. Так может осуществляться, например, выплата заработной платы, налоговые платежи, погашение кредитов и расчёты с поставщиками.
- Контроль за целевым использованием средств, полученных в рамках госконтрактов.
Но и для обычных граждан смарт-контракты могут быть полезны:
- Автоматический перевод денег получателю, по достижении определённой суммы.
- Автоматическое поздравление с днём рождения и отправка денежного подарка в определённые дни.
- Ограничение расходов в «детских» кошельках, когда необходимо запретить определённые категории товаров.
- Прозрачность расчётов при переводе средств на благотворительность.
Хочу отметить, что смарт-контракты являются аналогом аккредитивов — это распоряжение на перевод денег, которое осуществляется при выполнении каких-то условий. Большинство клиентов о существовании таких услуг не знают, и ими мало кто пользуется. Поэтому вряд ли потенциальная выгода или удобство смарт-контрактов окажется для них достаточным веским стимулом, который позволит перешагнуть через привычки или недоверие.