Клиент одного банка решил перевести со своего накопительного счёта деньги на карту — 6000 рублей. Вроде делал как обычно, но… промахнулся счётом и вместо карточного счёта выбрал валютный, быстро подтвердил операцию и… стал «счастливым обладателем» 6000 евро, благо сумма на накопительном счёте позволяла.
Естественно, клиент оказался недоволен — он-то хотел совсем другую процедуру, а получил ненужную ему валюту. Отменить операцию через приложение банка нельзя — можно только произвести обратную конвертацию, но на курсовой разнице он потерял бы порядка 33 тыс. руб.
В службе поддержке клиенту тоже не помогли, и тогда он обратился на портал banki.ru с жалобой. История закончилась хорошо — банк компенсировал клиенту курсовую разницу, но, как это часто бывает, есть ряд нюансов.
Может ли банк отменить операцию
Любая операция в банке — это обоснование на её проведение, и одна или несколько бухгалтерских проводок. Если удалить все проводки и распоряжение, то возникнет ситуация, словно операции не было вообще.
Если бы клиент совершал операцию в банке, то это выглядело бы так: сотрудник забрал у клиента документы, подтверждающие совершение операции, и разорвал бы их, а потом удалил операции в автоматизированной банковской системе.
Такое можно сделать лишь в тех случаях, когда отмена производится в течение одного операционного дня. В последующие полной отмены сделать не получится — нужно будет оформлять обратные проводки (так называемое, сторно).
Почему банки отказывают в отмене операций
Вот несколько причин, по которым добиться отмены операции не всегда получается:
- Банки опасаются злоупотребления со стороны сотрудников.
Представьте, вы внесли наличные на счёт, а кто-то взял и отменил операцию, так, словно её не было, а деньгам нашёл другое применение.
Поэтому рядовым сотрудникам стараются не давать полномочия для отмены операций. Чтобы её совершить, сотруднику необходимо обращаться к тому, у кого есть такие права. В итоге ему проще отказать клиенту, чем разбираться с ситуацией.
- Банки опасаются злоупотреблений со стороны клиентов.
Например, в данном случае банк может «думать так». Клиент совершил конвертацию, но потом нашёл более выгодное предложение и решил купить валюту в другом месте. Либо увидел, что курс изменился и решил подождать с обменом.
- Не все операции можно отменить.
Например, если речь идёт о переводе средств, то в принципе нельзя отменить операцию, если деньги поступили на счёт получателя (это уже его деньги, и только он может ими распоряжаться), либо если деньги «ушли» из банка — например, попали в другой банк или платёжную систему (вообще в таких случаях иногда тоже можно вернуть деньги, но это не отмена, а именно возврат).
- Банк может потерять деньги в случае отмены.
Не все операции бесплатны для самого банка. Например, в случае с конвертацией валюты, банк может купить её для клиента на бирже (обычно так бывает, если речь идёт о крупных суммах), а отмена будет предполагать обратную продажа. В итоге клиент окажется при своих, а банк понесёт расходы, связанные с покупкой-продажей валюты.
- Сделка есть сделка.
В данном случае с точки зрения банка ситуация выглядит так. Клиент дал распоряжение на конвертацию, банк его выполнил. Никаких ошибок не было, всё оформлено правильно, зачем тогда что-то менять?
Компенсация или возврат — это не отмена
Как я писал вначале, в этой истории всё вроде бы закончилось хорошо — клиенту вернули деньги, которые тот потерял на двух конвертациях.
Однако, поскольку это не отмена операций, то это значит, что по накопительному счёту было зафиксировано списание средств и остаток по счёту уменьшился. Поскольку по накопительному счёту начисление процентов происходит «по наименьшей сумме на счёте на начало дня с первого по последний календарный день месяца» (цитата из тарифов), это значит, что за июнь сумма выплаченных процентов будет ниже.
Не уверен, что клиент рад этой ситуации. Хотя, если бы банк отказался компенсировать курсовую разницу, то он потерял бы гораздо больше.