ЦБ хочет, чтобы в страховку банковских карт включили защиту от мошенников — будет ли это работать

СМИ стало известно о том, что Банк России планирует ужесточить (для банков) условия страхования банковских карт. Соответствующие страховые полисы, которые предлагают банки клиентам, должны будут включать в себя риск о потере денежных средств в результате социальной инженерии.

Дело в том, что большинство случаев потери денежных средств держателями банковских карт происходит не в результате хищения карт или взломами онлайн-банка, а потому, что люди, поддавшись на обман, сами переводят злоумышленникам деньги.

По действующему закону «О национальной платёжной системе» банки должны возвращать похищенные средства в случае, если сам клиент никому не сообщал сведения, которые привели к потере, т.е. не разглашал пин-код, реквизиты карты, SMS-коды и т.п. Если же деньги украли, выманив у держателя карты какие-то сведения, то бланки возвращать ничего не должны.

В итоге по данным ЦБ в 3 квартале 2022 г., россиянам вернули лишь 3,4% от похищенной суммы, причём общая сумма утраченных от действий мошенников средств составила 3,9 млрд рублей.

Судя по всему, чтобы исправить ситуацию, ЦБ решил заставить поработать страховые компании — и внести риск утраты средств от действий такого мошенничества в страховые полисы банковских карт. Тогда потери клиентов, в случае отказа банков возвращать средства, будут компенсировать страховые компании.

Интересно, что в ряде страховых компаний к предлагаемым изменениям отнеслись положительно. Первый заместитель гендиректора СК «Югория» Андрей Языков считает (его мнение приводит издание Frank Media), что в настоящее время страхование банковских карт себя значительно дискредитировало — слишком высока доля отказов в выплате. Однако с этим мнением согласны не все.

Сейчас страховки банковских карт, которые предлагают банки, не покрывают такие риски, хотя при этом можно встретить достаточно экзотические, например, хищение средств, полученных в банкомате, в течение нескольких часов после выдачи. Появление нового риска в полисах, по мнению Всероссийского союза страховщиков, создаст сложности в расследовании таких случаев. Как доказать, что перевод произошёл в результате обмана мошенником, а не потому, что мошенником оказался сам держатель карты — отправил деньги и теперь требует их со страховой компании.

На мой взгляд, такие изменения не повысят доверие граждан к страховке, а сама страховка не приведёт к реальной защите тех, кто подвержен мошенничеству.

Для банков такие страховки — это исключительно способ дополнительного заработка. Включение нового риска в полис повысит его стоимость, а значит, банки просто начнут активнее продавать страховку банковских карт и только.

Для клиента главное — это не застраховаться, а получить возмещение, если наступит страховой случай. К сожалению, «банковские страховки» обеспечивают это далеко не всегда. Появление нового риска вряд ли может изменить ситуацию.