ЦБ ужесточает контроль над картами подростков. Что не так с этим решением?

Некоторое время назад в СМИ разошлась новость о том, что банки обязаны уведомлять родителей о выдаче карт подросткам.

В этой новости есть ряд нюансов, о которых хочется поговорить. Первоисточником является сообщение, опубликованное Банком России, в котором говорится о вступлении в силу Положения №851-П от 30.01.2025 г., посвященное введению новых мер, связанных с противодействием мошенникам.

Что на самом деле прописал ЦБ в новом положении

В этом положении говорится о том, что банки будут обязаны предоставлять возможность клиентам жаловаться на мошеннические операции прямо в мобильном приложении банка — в ответ банк будет предоставлять документы об операции, которые можно будет использовать при обращении в полицию. Также положение предусматривает, что банки будут обязаны принимать заявления у клиентов, пострадавших от мошенничества с помощью токенизированных карт — если деньги были внесены на карту мошенника через банкомат, используя телефон с установленным вредоносным приложением.

Как теперь будут контролировать карты несовершеннолетних

Среди всех этих нововведений оказался один пункт, напрямую касающийся подростков. Он довольно краткий, поэтому приведу его здесь целиком:

«11. В целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента кредитные организации в случаях, предусмотренных договором об использовании электронного средства платежа, должны уведомлять законных представителей (родителей, усыновителей или попечителя) несовершеннолетних клиентов в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет о предоставлении указанным несовершеннолетним клиентам электронных средств платежа, о совершаемых указанными несовершеннолетними клиентами операциях с использованием электронных средств платежа».

Заботиться о безопасности, безусловно, нужно. Но меня смущает то, что таким образом ограничивается право несовершеннолетних открывать счета в банках.

Почему это ограничивает права подростков, вопреки закону

Дело в том, что в Гражданском кодексе (п2., ст. 26) сказано:

«Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя:
…
3) в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими;».

Собственно, так это всегда и работало. Если подросток пришёл в банк сам — без родителей, то он мог открыть счёт, выпустить карту и делать с ними всё, что ему хочется.

Если же карта открывалась в присуствии родителей, то родители могли контролировать этот счёт — например, запрашивать по нему выписки.

На мой взгляд, это нормальная ситуация, ведь подросток может и подрабатывать, а значит получать заработную плату, и просто копить деньги на какую-то крупную для него покупку.

Например, школьник, который решил подработать на фрилансе, мог открыть карту, на которую ему переводили за работу (будь это рисование картинок или создание миров в Minecraft), и сам решал, на что тратить эти деньги — скажем, на покупку игр, гаджетов или оплату подписок.

По закону (ст. 26 ст. 28, ГК РФ) он может совершать «мелкие бытовые сделки» в пределах средств, которые он заработал, или которые дали ему родители.

Собственно, для этого банковские карты подросткам и нужны — оплатить игру в интернете, купить что-то в магазине и т.п.

Новое положение ЦБ фактически запретило подросткам открывать счета самостоятельно, а также ограничило им возможность совершать «мелкие бытовые сделки».

Самое забавно, что формально при этом Гражданский кодекс не нарушен — в положении ничего не сказано о банковских счетах, а в кодексе — о банковских картах.

То есть, теоретически, подросток может прийти в банк и оформить на своё имя текущий счёт (на него даже можно получать заработную плату — и родители об этом не узнают), а для сбережений — накопительный счёт или вклад.

Как новые правила изменят банковское обслуживание подростков

Однако на практике, это вряд ли будет работать.

Во-первых, сейчас обслуживание во многих банках начинается с выпуска банковской карты. Во-вторых, при наличии такого положения, в банках не будут заморачиваться, а сделают присутствие родителей при обслуживании несовершеннолетних обязательным, независимо от ситуации.

В итоге, на практике, как мне кажется, сложится следующий порядок обслуживания подростков:

• Оформление карты (и прочее обслуживание) для подростков будет производиться в присутствии родителей.

Да, в Положении об этом ничего не сказано. Но там говорится, что банк должен уведомить родителей, а значит он должен получить контактную информацию и идентифицировать их.

• Родителям будут высылать уведомления при выпуске новых карт, подключении онлайн банка и совершении каждой операции.

Это может быть SMS или пуш-уведомления, может быть отправки выписки на электронную почту.

В общем, подростки окажутся под постоянным контролем.

Спасёт ли контроль родителей от мошенников и «дропов»

Снизит ли это риск мошенничества? В отдельных случаях — да.

Но, в остальном, это либо добавит подросткам квест «как тайком купить сладости, которые запрещают родители» (и, будьте уверены, они найдут как это сделать!), либо вообще ничего не изменит — потому что большинство родителей всё равно не будут читать каждое уведомление от банка.

В итоге, инициатива ЦБ вместо защиты превращается в очередной формальный барьер, который подростки будут обходить, а мошенники — адаптировать под себя. Гораздо полезнее было бы не закручивать гайки, а обучать детей финансовой грамотности в школе — чтобы они понимали, как работают деньги, карты, и чем грозит доверчивость в интернете.