Меня всегда удивляет, когда, комментируя случай, где клиент банка считает себя пострадавшим, говорят, что никаких подводных камней в договоре не было.
«Нужно просто читать договор, прежде чем подписываешь» — с этой фразой трудно поспорить. Но любой сотрудник банка, который предлагал клиенту на подпись какой-то документ, знает, что в 99% случаев тот его подпишет, абсолютно не читая. Попросишь человека проверить, верно ли указаны паспортные данные — он и этого не будет делать.
Во-первых, договоры часто пишут таким языком, что понять сложно. По идее в договорах нужно использовать официально-деловой стиль, но очень часто они изложены жутким канцеляритом.
Во-вторых, объём этих договоров такой, что на полноценное изучение нужно довольно много времени, не каждый готов просидеть в банке несколько часов, особенно если долго ждал перед этим в очереди.
В принципе, в договоры можно особо и не вчитываться — просто обращать внимание на важные условия, но большинство клиентов просто не знает, что именно заслуживает внимания, а что нет.
Ну и главное, от того, прочитал ты договор или нет — ничего не меняется. Банк не изменит условия договора, если тебе не понравился в нём какой-то пункт. Тебе ответят, что это «типовой договор» и другого не бывает.
Тем не менее изучать документы, которые подписываешь в банке, нужно.
Хитрят ли банки в своих договорах
В отличие от распространённого убеждения, что банки спят и видят, как обмануть клиента, разрабатывая финансовый продукт, специалисты стремятся в тарифах и условиях учесть всё, чтобы не было никаких разночтений.
Документы проходят юридический контроль, и если есть какие-то хитрости, то по отношению к действующему законодательству, а не к клиентам.
Например, банки не имеют права устанавливать отрицательные валютные ставки по вкладам. Но банк может это обойти, и установить в тарифах комиссию за обслуживание счёта или карты (сейчас такое можно встретить в некоторых банках по отношению к валютным счетам). Для клиента ничего, по сути, не меняется — он платит за то, что деньги лежат на счёте.
Если тут кто-то и может «схитрить», то это сотрудники, которые могут умолчать о каких-то условиях продукта. И часто это не злой умысел, а стремление упростить себе жизнь. Сотрудники банально не понимают, что для клиентов-то что-то не так очевидно, как для них. Да, и что говорить, они сами тоже порой не знают всех нюансов.
Ну и главное, не каждый знает, на что именно нужно обращать внимание в договорах, поэтому может не придать значение какому-то пункту или решить, что он означает совсем другое.
Как не стать жертвой неявных условий
Читать документы прежде, чем подписываете — не вредно. Хорошо, если условия финансового продукта вы изучили заранее — посмотрели условия и тарифы на сайте банка.
Не стесняйтесь задавать вопросы и переспрашивать. Что будет если вы досрочно погасите кредит? Может ли банк менять ставку? Есть ли комиссия? Точно ли карта бесплатна или есть какие-то условия? Может ли банк менять условия по своему желанию? Последнее, увы, тоже возможно.