Можно ли предсказать банкротство банка

Как-то я встретил на улице знакомого. Мы не виделись довольно долго, но первый вопрос у него был деловым: «Ты ничего не слышал про банк […]? Говорят, у них отзывают лицензию!»

Волнение моего знакомого очень даже понятно — он работает в организации, которая обслуживается в этом банке, и зарплату он получает на карту этого банка.

К моменту нашей встречи, он уже снял все деньги с карты и чувствовал себя вполне спокойно.

А вот, если бы у моего знакомого, кроме карточки был бы ещё и вклад, то волновался бы он гораздо больше.

Вообще, тот факт, что банкоматы загружены деньгами и выдают их всем желающим, говорит о том, что лицензию не отозвали и о том, что у банка деньги есть. По крайней мере пока.

Слухи о банкротстве, о закрытии банков, о предстоящем отзыве лицензий появляются регулярно. Иногда они имеют под собой какие-то основания, но чаще возникают на пустом месте.

Можно ли угадать отзовут у банка лицензию или нет

Каждый вкладчик был бы рад, если за пару дней до отзыва лицензии он мог бы забрать свои деньги и перенести их в другой банк. Только вот предугадать такие ситуации не получится.

Часто отзыв лицензии оказывается сюрпризом не только для клиентов, но и для сотрудников банка — рядовых менеджеров и даже руководителей подразделений.

Правда иногда, читая новости об очередном закрытом банке, так и хочется сказать: «К этому всё и шло!».

Есть определенные признаки, по которым можно судить, что в банке не всё в порядке:

• Банк внезапно и значительно повысил процентную ставку по вкладам. Ставка при этом, может составлять порядка 150% или даже 200% от средней максимальной ставки.

Чтобы ни говорили в банке, как бы не называли эти «специальные предложения» (праздничные, сезонные вклады и т.п.) — говорит это только об одном: банку срочно нужны деньги на любых условиях.

• Банк внезапно прекратил выдачу кредитов, начал уменьшать неиспользованные лимиты по кредитным картам клиентов.

Кредиты — это главная статья доходов банка. Если банк отказывается от выдачи кредитов (при этом могут называться абсолютно разные причины.  «Переориентация бизнеса» на корпоративное или розничное кредитование может означать, что у банка не хватает средств на выдачу новых кредитов, либо он испытывает огромные проблемы с уже выданными кредитами — клиенты перестали возвращать деньги и банк терпит большие убытки, из-за расходов на создание резервов.

Отсутствие кредитования банк может успешно скрывать — заявки принимаются, по ним выносятся отказы, а «причина отказа не сообщается».

• Банк не кредитует в принципе, при этом ставки по вкладам очень привлекательные.

Это сочетание двух предыдущих пунктов. Просто в таком банке переход к такому режиму работы может происходить очень медленно. У нас в области работал такой банк, клиентам объяснили, что вклады принимают по всей стране, а кредиты выдают крупному бизнесу в других регионах. Естественно, лицензию у этого банка уже отобрали.

• Банк перестал принимать вклады. Иногда центральный банк накладывает ограничение на банки, запрещая им принимать вклады.

Банки такие запреты пытаются обойти — повышают ставки по текущим счетам и картам, чтобы удержать клиентов. В таком режиме банк может существовать довольно долго. Иногда такая ситуация заканчивается хорошо — ЦБ снимает запрет. Но всё может сложиться и совсем по-другому.

• Неожиданно изменились условия обслуживания счетов и банковских карт, влияющие на возможность получения средств.

К этому может относиться, снижение лимита выдачи денежных средств с банковских карт, установка штрафных процентов, в случае превышения этого лимита.

Банки обычно объясняют это требованиями ЦБ и на основании закона «об отмывании» — 115-ФЗ. Но этот закон существует уже давно, и банки в своей деятельности и тарифах давно учли всё, что к нему относится.

Поэтому если по вашей карте внезапно снизился месячный лимит снятия наличных — это повод поискать дополнительную информацию о ситуации в банке. А если в тарифах банка появился пункт «за досрочное расторжение вклада», то тут можно быть уверенным, что банк уже испытывает проблемы.

• Кардинально изменился режим работы банка. Банк может начать работать только до обеда и т.п. Часто время обслуживания клиентов сокращается до нескольких часов в день.
• Начинаются перебои в расчётах по картам, в банкоматах нет денег.

Клиент приходит в магазин, но не может оплатить картой. Техподдержка говорит, что всё в порядке, но при этом можно отправить в кассу банка. В банкомате нет денег. А в кассе по карте выдают не больше, чем 10 тыс. рублей. Это реальная ситуация, которая была в одном банке за несколько дней до отзыва лицензии.

• Наличие негативной информации о банке в прессе.

К такой информации можно отнести сообщения о том, что банк регулярно нарушает норматив достаточности капитала, о том, что в банке проводится проверка Агентства по страхованию вкладов (АСВ) или то, что банк отключили от системы банковских электронных платежей. Сюда же можно отнести ещё и некоторые телеграм-каналы — у них нет тех ограничений, что есть у СМИ, поэтому они могут публиковать информацию, которую официально никто не подтвердит.

Правда, часто такие сообщения не несут под собой ничего значимого. Но узнать, где правда, а где домыслы, обычному клиенту невозможно.

Можно ли спасти свой вклад, получив «негативный сигнал» о состоянии банка

Боюсь, что это не всегда возможно. Когда банку не хватает средств, он начинает делать всё, чтобы затруднить их отток со счетов клиентов: затягивает процедуру выдачи вкладов, ограничивает безналичные переводы в другие банки и т.п.

Если вы наблюдаете такую ситуацию, то конечно, лучше попытаться спасти свои деньги.

В принципе, если сумма вклада у вас ниже страховой — сейчас это 1 млн. 400 тыс. рублей, — то можно особо не переживать. Агентство по страхованию вкладов возместит ваши средства через неделю после отзыва лицензии.

Если сумма вклада выше, то надо обязательно постараться его получить. Потребуйте выдать вклад, если банк отказывается — выясните, когда он будет выдан. Напишите заявление и потребуйте себе копию с отметкой о том, когда оно было принято банком. Поставьте в известность (а лучше отразите это в тексте самого заявления), что в случае отказа выдать вклад, вы обратитесь в ЦБ.

Тут может сработать простая логика: банк в сложной ситуации до последнего будет надеяться выплыть. Соответственно угроза проинформировать ЦБ о том, что банк не может выполнять обязательство перед вкладчиками — это повод поскорее выдать вклад, чтобы не было лишней жалобы в ЦБ.

Не стоит совершать каких-то сомнительных операций. В банке могут предложить вам «разбить вклад», распределив его на родственников. Такой возможности особо радоваться не стоит. В случае отзыва лицензии операции, АСВ может счесть такие операции фиктивными и выплату ограничат страховой суммой.

К отзыву лицензии лучше подготовиться заранее

Чтобы не переживать в случае отзыва лицензии, лучше выстроить свои взаимоотношения с банками так, чтобы выйти из любой ситуации с минимальными потерями.

• Не держите все сбережения в одном банке.
• Не допускайте, чтобы сумма вклада, включая возможные проценты, превышала страховую — 1.4 млн. руб.
• Если у вас в банке есть кредит или открыта кредитная карта, то не нужно оформлять вклад в этом банке.

Тогда любая неприятность с банком закончится для вас через пару недель. АСВ назначит банк, в котором можно будет получить страховую выплату, и вы сможете получить все свои деньги до копейки.