Страховка из коробки — почему банки пытаются вас застраховать

Встретил однажды знакомого. Он рассказал, что его в банке уговорили застраховать квартиру. Согласился, потому что неудобно было отказаться — взял недавно кредит, и очень просили…

«Теперь ты будешь спокоен за свою квартиру!» — говорю я.

Он рассмеялся: «Ты не понимаешь. Это страховка на случай, если я залью соседей. А я живу на первом этаже».

Увы, в банке это никого не смутило. Почему так происходит?

Почему банки предлагают приобрести страховые продукты

Ответ простой — деньги.

Главный доход любого банка — это проценты по кредитам. Но в условиях затянувшейся экономической нестабильности кредитов выдаётся всё меньше. Банки зарабатывают меньше, и используют любую возможность, чтобы увеличить доходы.

Повышение всех видов комиссий (за расчётно-кассовое обслуживание), продажа пакетных продуктов, платные переводы, страховки по кредитам и инвестиционные продукты вместо вкладов — всё это просто инструмент заработка.

В некоторых банках в качестве источника дополнительного дохода стали «коробочные страховки». Они так называются, потому что представляют собой стандартный продукт, который не предусматривает индивидуального подбора условий страхования под клиента.

Страховая компания может быть связана с банком, а может быть абсолютно посторонней. Банк выступает в роли агента, которого трудно назвать страховым. Он больше похож на торгового представителя, который продаёт коробку чуть дороже, чем сам за неё платит.

Особенности коробочных страховок

Единственный плюс — это то, что всё оформляется сразу и на месте. Не нужно никуда идти, если вы пришли в банк и внезапно решили оформить страховку.

А вот недостатков больше:

Сотрудники банков не являются специалистами в страховании. Они не смогут толком рассказать, что делать в случае наступления страхового случая. Более того, они не смогу определить, подходит ли страховка клиенту.

Страховое возмещение может оказаться меньше страховой премии. Т.е. клиент заплатит за страховку больше, чем ему страховая сможет выплатить в случае наступления несчастного случая. Из практики: при стоимости страховки в 3000 рублей, клиент, сломав руку, получил около 500 руб. Оказалось, что в данной страховке определено возмещение за перелом каждой отдельной кости — т.е. если бы он сломал вторую руку, то получил бы 1000 руб.

Усложнённая схема получения страхового возмещения. У страховой компании может не быть офиса в городе и даже регионе расположения банка. Банк, продав страховку, умывает руки. В случае наступления страхового случая общаться со страховой нужно будет по телефону, пересылая документы по почте.

Фиксированные условия. Банк, как правило, предлагает два-три вида страховки, у которых есть жестко прописанные условия и получить что-то другое не получится. А сотрудники даже не смогут объяснить, какие виды страхования бывают ещё.

Высокая цена. Стоимость страховых продуктов достаточно высока, в первую очередь за счёт высокого вознаграждения банков. За те же деньги в страховой компании вам подберут более интересный вариант страхования.

Как поступить, если вам предлагают приобрести «коробочную страховку»

Ненужные страховки банку нужно как-то продавать. Но бесполезный и дорогой продукт сложнее продать, чем полезный и дешевый. В итоге часто всё сводится к навязыванию страховки.

Сотрудники банков понимают, что страховые продукты в том виде, в котором они есть — непривлекательны, но от них требуют результат, и в ход идут разные ухищрения.

Страховка «может стать» обязательной, если вы берёте кредит, хотя этого в условиях страхования нет.

У страховки «появляются» какие-то фантастические условия и преимущества, которых на самом деле нет.

Страховка становится формой благодарности. «Мы же вам помогли, помогите теперь вы нам» — говорит сотрудник клиенту. Именно так поступили с моим знакомым, о котором я писал вначале статьи.

Что же делать, если вас уговаривают или заставляют приобрести страховку? — Отказываться. Всеми силами.

Если вы достаточно воспитаны и не хотите грубить, то вот вам волшебная фраза: «Я уже застраховал своё здоровье / жизнь / квартиру. Один риск нельзя застраховать дважды. Ваша страховка будет недействительна!».

Кстати, эта же фраза пригодится, если речь идёт о страховке, которую банк навязывает к кредиту. Но там, возможно, имеет смысл просчитать, что выгоднее — кредит без страховки или кредит со страховкой. Иногда, действительно, выгоднее взять кредит со страховкой.