Как закрыть карту и не остаться должным банку — особенности технического овердрафта

Клиент рассказала, как она пыталась закрыть банковскую карту, но в итоге ей пришлось два раза оплатить долг, который возникал непонятно откуда.

Читаю жалобу клиента одного банка, который столкнулся с проблемами, пытаясь совершить банальную процедуру — закрыть банковскую карту.

«Картой давно не пользовалась, она была утеряна. Решила закрыть счёт. В офисе сказали, что есть задолженность 98 рублей по оплате SMS-уведомлений — я сразу её оплатила. Сотрудник подтвердил, что карта закрыта, а счёт будет закрыт через 30 дней».

Однако через месяц счёт ещё закрыт не был, и в личном кабинете на сайте налоговой он значился как активный. При повторном обращении в банк сотрудник снова сообщил о том, что есть задолженность — технический овердрафт в сумме 49 рублей. Якобы это какое-то списание от сторонней организации — что именно списалось, сотрудник посмотреть не может.

Посмотреть в приложении банка, что это за операция, клиент тоже не может — доступа уже нет, перевести на карту деньги нельзя — перевод СБП на закрытую карту уже не проходит.

Сумма небольшая, но сам факт неприятен, и вообще вся ситуация выглядит абсурдно — человек пришёл в банк, погасил задолженность, получил подтвереждение, что всё закроется нормально, а через месяц выясняется, что он всё ещё должен банку денег, причём непонятно за что.

Попробуем разобраться, как такое вообще возможно, и что здесь пошло не так.

Что делает банк при закрытии карты

Для клиента — это одно заявление, поставил подпись (или нажал кнопку) — и всё. Для банка же целый комплекс операций.

• начисление процентов на остаток (если по карте предусмотрены проценты);
• списание комиссий (если они есть в тарифах);
• блокировка карты;
• ожидание отложенных операций;
• и, наконец, закрытие счёта.
• списание услуг, относящихся к прошлым периодам.

Самое продолжительное здесь — это ожидание отложенных операций. Дело в том, что по правилам платёжной системы «Мир» операции по карте могут обрабатываться с задержкой до 45 дней. Поэтому банк не закрывает карточный счёт сразу после получения заявления о закрытии счёта, а ждёт некоторое время (от 30 до 60 дней), чтобы провести все подобные операции.

Если такая операция поступила, и на счёте в этот момент ноль — он уходит в минус.

Что такое технический овердрафт

Именно так банк называет ситуацию, когда счёт становится отрицательным не из‑за покупок клиента, а из‑за технических особенностей работы карты — конвертации валюты, задержки в обработке операций и т.п.

За предоставление овердрафта банк может начислять проценты, причём довольно высокие. Например, в этом банке плата за пользование неразрешённым овердрафтом составляет 0,1% в день (т.е. фактически 36,5% годовых).

В данном случае технический овердрафт возник из-за того, что на счёте не хватило средств на списание комиссии и банк «выдал кредит» клиенту, за счёт которого погасил комиссию, а потом начал начислять проценты за пользование техническим овердрафтом.

Откуда возникла вторая задолженность

Сотрудник банка объяснил, что это «списание от сторонней организации», но, судя по всему, дело обстоит немного иначе. Когда клиент пожаловался на портале банки.ру, представитель банка ответил ему, что:

«При внесении денег на карту, часть суммы пошла на погашение неустойки. Из-за этого задолженность не была погашена в полном объеме и счет карты не был закрыт».

То есть, на изначальный долг 98 руб. банк насчитал задолженность в размере 49 руб. Учитывая ставку, это значит, что задолженность по карте существовала примерно полтора года.

Когда клиент внёс деньги, то банк погасил долг, насчитал неустойку и тут списал её… за счёт нового технического овердрафта.

Почему сотрудник не смог объяснить списание

На мой взгляд, главная проблема состоит в том, что сотрудник в отделении банка не смог всё это объяснить клиенту при его первом обращении, не смог рассчитать правильную сумму, и не предложил внести всё на счёт. Что ещё хуже, при повторном обращении он не смог посмотреть, что именно списалось — и начал выдумывать (по другому это не назовёшь) какие-то сторонние организации, списывающие с карты деньги.

Подозреваю, что тут сошлись два фактора. С одной стороны, возможности сотрудника ограничены— видит наличие задолженности и всё, а с другой — он не убедился, что всё прошло нормально и на карте долга нет.

Кроме того, в банке, похоже, есть системная проблема. Во-первых, клиента не уведомили о появлении первой задолженности, во вторых… в большинстве банков не загоняют комиссию в овердрафт, а просто отключают услугу.

Как не оказаться в такой ситуации

Увы, нет гарантий тому, что когда вы решите закрыть свою банковскую карту, не окажетесь в похожей ситуации. Но риск можно уменьшить, для этого нужно:

• заранее отключить все платные банковские услуги;
• проверить и отменить подписки и автоплатежи;
• проверить, возможны ли любые списания после даты закрытия;
• оставить небольшой положительный остаток (обычно в заявлении можно указать счёт, куда перечислить остаток — укажите другой счёт в этом же банке, или реквизиты счёта в другом);
• не забудьте убедиться, что счёт закрылся через 30–45 дней после подачи заявления.

Это гораздо больше, чем ожидаешь, когда подписываешь заявление о закрытии карты. Но именно так сегодня устроены банковские процессы — технические задержки и особенности расчётов почти всегда оплачивает клиент.