Банки внедряют оплату QR-кодом — или почему мне нравится идея заменить карту на QR-код

Сейчас в нашей стране развиваются несколько систем оплаты QR-кодами. В первую очередь это эквайринг от СБП (в марте несколько банков объявили о начале работы с этой технологией), во вторую — система «Плати QR» от Сбербанка.

У этих систем есть ряд преимуществ и главное из них — дешевизна. Не нужно выпускать карты — код сканируется приложением в смартфоне; не нужны терминалы — код может быть распечатан на бумаге (наклейке) или динамически генерироваться на экране онлайн-кассы или смартфона.

Поскольку эти системы независимы от международных платёжных систем, то комиссия может быть ниже.

Например, комиссия Сбербанка по тарифам «Плати QR» такая:

• 0,6% — для торговых точек социальной сферы (медицины, гаражи, паркинги, пассажирские перевозки).
• 1% — для крупных покупок (автомобили, туристические услуги, недвижимость).
• 1,5% — все остальные.

Тарифы СБП — ещё привлекательнее. На уровне платежной системы установлены максимальные комиссии:

• 0,4% — медицинские и образовательные услуги, ЖКХ, транспортные услуги, товары повседневного спроса и ряд других направлений.
• 0,7% — все прочие платежи.

Это выгоднее, чем обычная комиссия, которую платят магазины за продажи с использованием банковских карт. Обычно она составляет 2,5% — 3%, и лишь в некоторых случаях может быть ниже.

Однако, не всё так интересно, как кажется.

Недостатки систем оплаты с помощью QR-кодов

• Оплата с помощью QR-кода не такая удобная, как кажется на первый взгляд. Для совершения оплаты нужно совершить ряд действий: достать и разблокировать телефон, запустить приложение для оплаты и разблокировать его, выбрать в приложении функцию оплаты кодом, навести камеру на код, дождаться пока сфокусируется камера и телефон распознает код, дождаться, чтобы информация о платеже была отправлена банку…

Т.е. за простым действием навёл камеру телефона на QR-код и оплатил, сводится к множеству небольших процедур, на каждую из которых будет уходить определённое время.

• Для проведения операции нужен смартфон с интернетом. Этим вроде бы не удивить, пока не выяснится, что в любимом торговом центре хромает связь у твоего оператора связи.
• QR-коды очень легко подделать. И если сейчас начать их активно внедрять, то те люди, которые охотно сообщают реквизиты карты первому попавшемуся телефонному мошеннику, будут точно также переводить деньги по QR-кодам, которые им будут присылать по электронной почте, бросать в почтовые ящики и т.д.

Технологию оплаты QR-кодом нельзя считать действительно прогрессивной с технологической точки зрения. Она получила распространение в некоторых странах ещё до того, как там стали активно пользоваться банковскими картами (в основном в странах Азии).

В нашей стране ситуация совсем другая — у нас уже везде широко распространены терминалы. И отказаться от них в пользу приёма платежей по QR-кодам не получится, ведь люди уже привыкли платить картами. Т.е. в магазинах придётся поддерживать сразу несколько систем, и тогда главным критерием для пользователя будет только удобство.

Кто победит оплат QR-кодом или банковскими картами?

Честно говоря, я не возьмусь предсказывать. С одной стороны, платежи QR-кодом продвигаются Центральным банком, и можно ждать, что магазины будут обязаны их использовать.

С другой стороны, банковские карты тоже не стоят на месте, и регулярно предлагаются новые решения, упрощающие банковский эквайринг.

Например, для приёма карт уже можно обойтись без дорогостоящего терминала. Можно использовать обычный смартфон с поддержкой NFC. Функции терминала  при этом выполняет специальное банковское приложение.

Да, такой терминал не умеет считывать информацию с магнитной полосы или с чиповой карты, но… карт, которые не поддерживают бесконтактную оплату почти не осталось.

Да и традиционное оборудование развивается. Сейчас магазин может не покупать отдельный терминал для обслуживания банковских карт — современные онлайн кассы могут выполнять его функции.
В то же время, низкие комиссии делают оплату QR-кодом очень привлекательной для торговых предприятий.