«Я выпишу вам чек» — эту фразу мы часто слышим в фильмах, но не встречаемся с ней в жизни. Действительно, за рубежом развитие банковских инструментов происходило немного иначе, чем в нашей стране, и там чеками пользуются до сих пор.
В некоторых странах даже используют интересные решения, объединяющие «древние» чеки с современными инструментами. Например, привычные нам банкоматы, принимающие наличные, могут принимать чеки, а банковские мобильные приложения позволяют зачислять деньги по чеку «по фотографии».
Правда, и за рубежом расчёты чеками уже считают устаревшими, хотя чеками всё ещё активно пользуются.
В нашей стране чеки используются для получения наличных с расчётного счёта предприятия или предпринимателя, а для физических лиц они не используются. Но так было не всегда, и, что особенно интересно, теоретически нет препятствий, чтобы банки выдавали чековые книжки обычным гражданам.
Как работают чеки и чековые книжки
С технической точки зрения нет ничего примечательного. Чек — это распоряжение банку выдать деньги со счёта плательщика получателю.
«Работают» чеки так:
Вы приходите в банк, открываете счёт и вносите на него какую-то сумму. Банк выдаёт вам чековую книжку, в ней каждая страница — это незаполненный чек.
Когда вам необходимо перевести кому-то деньги или за что-то заплатить, то вы выписываете чек на требуемую сумму.
Получатель чека относит его в свой банк. Банк получателя направляет запрос в банк плательщика (ваш банк), и если чек подлинный, оформлен правильно, а у вас на счёте есть деньги, то деньги с вашего счёта списываются и перечисляются получателю денег.
Как видите, ничего сложного, и вообще всё очень похоже на все остальные формы расчётов.
В России системы расчётов чеками так и не сформировались, хотя были периоды, когда ими пользовались.
История чеков в России
Первые чеки появились ещё в XVII веке в Англии.
В России первые чеки появились в XIX веке. Первые российские чеки выпускал банк «Первое общество взаимного кредита», основанный в 1864 г.
Чеки стали выпускать и другие банки, но после революции привычных банков уже не осталось — соответственно пропали и чеки.
Правда, во времена НЭПа Первое общество взаимного кредита возродилось (сначала под названием Петроградское общество взаимного кредита, а потом, вернув себе исходное название) и вместе с ним вернулись и чеки. В 1929 г. в СССР действовало Положение о чеках, определяющее два вида чеков — расчетные и денежные.
После кредитной реформы 1930 г. все коммерческие банки были ликвидированы, и чеки пропали до падения советской власти.
Здесь меня могут поправить и напомнить, что с 1964 г. выпускались чеки Внешторгбанка и Внешпосылторга.
А с 1978 года существовали расчётные чеки, которые выдавались сберегательными кассами и выписывались на имя вкладчика (или третьего лица) в пределах суммы от 200 до 10000 руб.
Но эти чеки использовались исключительно для расчётов в магазинах (чеки Внешторгбанка и Внешпосылторга — были альтернативной валютой и использовались в Берёзках).
После падения СССР, в России начала формироваться современная банковская система. Появились коммерческие банки, стали развиваться системы расчётов.
Появились чеки.
В 1995 году пять российских банков выпускало собственные чеки: ГЛОРИЯбанк, Межкомбанк, Элбим Банк, Тверьуниверсалбанк и Югбанк.
Успешнее всего шли дела у ГЛОРИЯбанка — он объединился в «синдикат» (так это объединение называли в прессе) с 14 банками, в каждом из которых можно было открыть чековый счёт с чековой книжкой и обналичить чеки, чеками можно было также расплачиваться в магазинах, которые заключили договоры с одним из этих банков.
Сейчас не осталось ни этих чеков, ни большинства из этих банков.
Почему в современной России нет чековых книжек для частных лиц
Тем не менее, чеки в России существуют — они используются для получения наличных с расчётных счетов юридических лиц и предпринимателей. По таким же чекам и коммерческие банки получают наличные со своих корреспондентских счетов в расчётно-кассовых центрах ЦБ.
А вот чековые счета физическим лицам не открывают. В СМИ можно найти информацию, что в 1996 году Центральный банк решил, что нет смысла одновременно развивать и чеки, и банковские карты. Карты стали приоритетным направлением.
С точки зрения законодательства расчёты чеками предусмотрены Гражданским кодексом, а в действующих положениях ЦБ не делается различий между чеками для предприятий или для обычных граждан (до 2012 г. действовали положения, где были отдельно описаны чеки для физических лиц).
То есть если сейчас какой-то банк решит выдавать чековые книжки, то он может это делать.
Проблема в том, что одного желания банка мала.
Чтобы чеки принимались не только этим банком, но и другими, нужно заключать договоры с этими банками. В идеале должны быть сформированы расчётные центры, схожие с платёжными системами, обеспечивающими работу банковских карт, к которым смогут подключаться все желающие банки и магазины.
За рубежом службы, обеспечивающие расчёты чеками, существуют давно, поэтому для потребителей чеками дешевле, чем расчёты банковскими картами. Новая, создаваемая с нуля, система не сможет обеспечить дешевых тарифов, по крайней мере, первое время. Например, обналичивание чеков ГЛОРИЯБанка в 1995 году стоило 6%. Мало кто согласился бы сейчас платить такую комиссию, чтобы просто снять деньги со счёта.
Но главное, нужно чтобы чеками захотели пользоваться клиенты. А они просто не знают что это такое, и при наличии удобных банковских карт, вряд ли сделают выбор в пользу чековых книжек.