Доклад ЦБ, в котором было объявлено о том, что в России может появиться «Цифровой рубль» очень интересный. Но надо сказать, что чего-то принципиально нового, кроме чётко обозначенного намерения создать цифровой рубль, в нём нет.
Об особенностях цифровых валют известно давно, и мне было интересно сравнить этот доклад с аналитической запиской «Есть ли будущее у цифровых валют центральных банков», которую Банк России опубликовал ещё в прошлом году.
В этом документе рассказывается, как может повлиять внедрение цифровой валюты на разные стороны нашей жизни.
Доклад о цифровом рубле во многом основан на этой аналитической записке, но самое интересное, как мне кажется, в него не попало. И это очень важные вещи.
Как цифровой рубль повлияет на нашу жизнь
На первый взгляд введение цифрового рубля никакого влияния на нашу жизнь не откажет. Ведь его основные функции, так или иначе, уже реализованы: деньги можно хранить на счёте в банке, товары и услуги можно оплачивать банковской картой, а перевести деньги можно с карты на карту или с помощью какой-нибудь системы переводов.
Но внедрение цифровой валюты не может пройти незаметно, и в аналитической записке рассматривается, к чему оно может привести.
Снижение роли банковских карт и электронных расчётов
Если будет реализован удобный механизм расчётов цифровым рублём, если расплатиться в магазине, перевести деньги своему знакомому, получить заработную плату и т.п. будет также просто, как наличными, да ещё и без дополнительных комиссий, то это приведёт к тому, что люди начнут меньше пользоваться банковскими картами.
В перспективе это может привести к тому, что банки будут заниматься лишь тем, что будут предоставлять в аренду терминалы, обслуживать их, а расчёты будут осуществляться электронными кошельками с цифровыми рублями.
Международные банковские будут нужны только для расчётов на за рубежом и в интернете (причём только на иностранных сайтах).
Переход от наличных к цифровым
Несмотря на «электронную природу» цифровые рубли — это аналог наличной валюты, а не электронных денег, хранящихся на счетах в банках.
Соответственно они обладают преимуществом как электронных, так и наличных денег: их нельзя вытащить у вас из-под подушки, но при этом они никуда не пропадут, если у какого-то банка отзовут лицензию.
Так же как и наличные банкноты, цифровая валюта в вашем электроном кошельке — это деньги ЦБ в вашей собственности.
ЦБ может платить проценты на остатки в кошельках
Это очень интересный момент, который может быть реализован Центральным банком в любой момент — можно начать платить проценты на остатки по счетам. Это приведёт к тому, что много вкладчиков заберёт деньги из банков, а банки будут вынуждены брать кредиты в ЦБ.
Теоретически ЦБ может точно также реализовать аналоги срочных вкладов.
Повышая ставки по таким «цифровым вкладам» ЦБ может быстро влиять на рынок, в различных кризисных ситуациях: повысил ставку по вкладам и граждане вместо того, чтобы покупать валюту, побегут открывать срочные вклады в ЦБ.
Банки потеряют огромную часть частных клиентов и будут вынуждены либо предлагать действительно привлекательные ставки по вкладам, либо брать кредиты в ЦБ.
Отмечу, что глава Национального платежного совета Алма Обаева в своей колонке на Frank RG пишет: «ЦБ — не коммерческий банк и не может начислять проценты по цифровым рублям».
Но я не думаю, что тут есть какие-то реальные проблемы.
Во-первых, ЦБ занимается депозитными операциями и даже выплачивает проценты, просто привлекает он средства не граждан или организаций, а коммерческих банков.
Во-вторых, чтобы претворить проект «Цифровой рубль» в жизнь, потребуется изменить множество действующих законов, а значит можно учесть и такие нюансы.
ЦБ будет главным банком страны
В общем, самое главное изменение, которое произведёт цифровой рубль, — это то, что ЦБ из «банка банков» станет главным банком страны.
Это приведёт к тому, что роль коммерческих банков и платежных систем снизится, системы электронных кошельков станут в принципе не нужны.
Такая перспектива с одной стороны пугает — нет ничего хорошего в монополии одного банка (пусть даже самого главного), а с другой стороны очень интересно посмотреть, как всё это будет реализовано.