ЦБ разрабатывает подписочные сервисы — в чём суть и риски клиентов банков

Центральный банк запускает новый проект, который обеспечит списание денежных средств с банковского счёта по запросу получателя средств.

Списания будут происходить автоматически, без дополнительного согласия со стороны владельца счёта, но только если он заранее одобрил платежи в адрес конкретного получателя средств.

Это позволит упростить оплату ЖКХ, платежей по кредитам и оплату подписных сервисов, а также сэкономить на комиссиях.

Новый сервис разработан Ассоциацией «ФинТех», и вскоре должно пройти тестирование, которым по информации РБК заинтересовались в банках ВТБ, «Открытие», Промсвязьбанк, QIWI, СКБ-Банк, Совкомбанк и Абсолют банк.

Давайте разберёмся, что тут нового и могут ли в этом сервисе быть какие-то подводные камни.

Чем отличается новый сервис от существующих способов автоматической оплаты

Конечно, ничего нового в идее автоматических платежей нет. Они существуют уже давно и сейчас можно выделить две схемы их организации:

• Переводы со счёта (или карты) реализуемые внутри одного банка.

Впервые такой способ переводов я опробовал много лет назад в одном банке, где работал сам. В этом банке можно было написать заявление на регулярное перечисление средств с одного счёта на другой, автоматическое пополнение карточного счёта с другого счёта и даже автоматическую конвертацию поступающих рублей в валюту.

А сейчас у меня со счёта ежемесячно списываются платежи в адрес фонда капитального ремонта.

Такие переводы настраиваются в банке, по ним нет единых правил и не всегда можно организовывать оплату всем получателям — у банка с ними должен быть соответствующий договор. Например, квартплату или электричество я автоматически в этом банке оплачивать не могу.

Комиссию за такие платежи платит либо плательщик (владелец счёта) либо получатель.

Сюда же, кстати, можно отнести и платежи с баланса мобильного телефона — оплата за различные платные услуги, которые могут оказываться сторонними организациями.

• Регулярные платежи с использованием банковских карт.

Это очень старый и популярный за способ. Вы могли с ним сталкиваться в личном кабинете оператора связи или в благотворительных фондах. Получателю данных нужно предоставить реквизиты вашей банковской карты, после чего он получает возможность регулярно списывать с вашей карты деньги в виде абонплаты или для пополнения лицевого счёта.

У этого способа есть один важный недостаток, если вы забудете где вы оставили свои реквизиты, то деньги будут списывать пока будет действовать карта (и на ней будут деньги). Сейчас с этим нет никаких проблем — сайт можно найти просто, чаще всего он указан в выписке, а раньше, в «доинтернетовскую эпоху» людям приходилось блокировать карты и заводить новые.

Комиссия за такие перечисления ложится на плечи получателя.

Новый сервис интересен тем, что он с одной стороны, похож на первый вариант, но лишён главного недостатка — это не локальный сервис какого-то банка, а единый сервис, реализованный с помощью открытого программного интерфейса (Open API), который будут поддерживать большинство банков.

Подписками можно будет управлять на уровне «своего» банка — и этим этот сервис отличается от сервисов подписки с помощью банковских карт. Если нужно будет отключить подписку, вам не надо бежать на нужный сайт и искать в недрах настроек пользователей нужную опцию (те, кто пытался отключить подписку на сервис Flickr, меня поймут), её можно будет отключить прямо в своём банке.

В общем, идея очень хорошая и правильная. Правда, как всегда остаются вопросы.

Добросовестность и безопасность — главный вопрос к новой системе регулярных платежей

Я уже упоминал, что регулярные платежи сейчас можно встретить даже у мобильных операторов. И, к сожалению, кроме неудобства и дискомфорта ничего эта возможность мне не доставляет. Я не пользуюсь платными сервисами. Я не встречал среди них того, что было бы полезно для меня или услуг, которые бы стоили бы установленных цен.

При этом меня или кого-то из моих родственников периодически подключают на какие-то услуги без каких-либо активных действий с моей стороны.

Дошло до того, что я просто периодически захожу в личный кабинет и проверяю, не подключили ли нам чего-то нового. И периодически нахожу.

Советовать мне быть внимательным, не оставлять нигде номер телефона, не устанавливать какие-то посторонние приложения, подключить отдельный счёт для оплаты услуг и т.п. — не нужно. Я это всё прошёл, что не помешало оператору связи как-то подключить платную услугу к телефону, который месяц лежал отключённый в ящике стола.

А теперь представьте, что теперь точно такие же услуги можно будет подключать и к вашему банковскому счёту?

Именно это меня беспокоит больше всего. Насколько будет защищён пользователь таких платежей от того, чтобы вместо ожидаемых 100 рублей в месяц, с него не стали списывать 100 рублей в неделю, в день или в час? Подписавшись на какой-нибудь кино-сервис, не окажется ли ещё, что вы ещё согласились на подписку на гороскопы, поиск работы в нефтяной отрасли и анекдоты?

Да, подписку можно отключить в своём банке, но я точно не хочу запускать мобильное приложение банка для того, чтобы обнаруживать там ещё какие-то непонятные подписки.

Возможно, это не совсем верная аналогия, но я предпочту одобрять или даже инициировать каждый платёж, чем предоставить сторонним организациям возможность списывать что-либо с банковского счёта.