Со следующего года в банках появится новый тип долгосрочных вкладов — жилищные вклады. Закон, в рамках которого появятся специальные счета для накопления средств на покупку квартиры или строительство дома, принят Госдумой.
Что такое жилищный вклад и как он будет работать
В законе «О банках и банковской деятельности» добавлена Статья 39 «Договор жилищных сбережений», которая и описывает условия и требования нового вида вкладов.
Основные условия жилищных вкладов
Условия определяют целевым характером вклада: человек не просто размещает деньги в банке, а формирует целевые накопления на улучшение жилищных условий.
- Срок вклада — не менее трёх лет.
- Возможность пополнения — без ограничений.
- Капитализация процентов — проценты всегда зачисляются на счёт самого вклада и увеличивают его сумму.
- Вклад открывается с условием, что накопленные средства будут направлены на улучшение жилищных условий (покупка жилья, участие в долевом строительстве и т.д.).
При этом, если вкладчик решит использовать накопленные средства в качестве первоначального взноса по ипотеке, банк будет обязан её предоставить (если клиент соответствует требованиям банка).
Отдельно в законе прописаны условия досрочного расторжения вклада. В зависимости от срока или факта использования целевого вклада, условия отличаются:
- Если расторжение происхоит раньше 1 года — проценты теряются.
- Через 1 год можно досрочно забрать вклад, не теряя процентов, если деньги будут направлены на улучшение жилищных условий.
- Через полтора года можно досрочно забрать вклад с сохранением процентов, даже без целевого использования.
Банк будет обязан контролировать целевое использование, даже если деньги были направлены в другой банк (допустим, в качестве взноса по ипотеке).
Особенности страхования жилищных вкладов
Вклады, открытые по договору жилищных сбережений, будут застрахованы на специальных условиях:
- Страховая сумма — 10 млн руб. (по обычным вкладам 1,4 млн руб.)
Страховая сумма по таким вкладам выплачивается отдельно. Т.е. если у клиента в банке есть обычный вклад на 1,4 млн руб. и жилищный на 10 млн. руб., то в случае отзыва лицензии у банка, АСВ выплатит ему сумму по каждому вкладу.
При этом страховка действует по вкладу ещё три месяца после истечения срока договора — если клиент, допустим, не обратился сразу за вкладом.
Кому будут актуальны жилищные вклады
Несмотря на то, что речь идёт о договорах жилищных сбережений, такие вклады могут оказаться интересными тем, кто хочет внести средства на вклад сроком от полутора лет.
Ведь, как следует из закона, человек может открыть такой счёт на длительный срок, но уже через полтора года снять всю сумму, без каких-то условий, со всеми начисленными процентами.
Уверен, именно так менеджеры банков и будут «продавать» эти вклады, выполняя планы по их привлечению.
В итоге, эти вклады будут актуальны не столько тем, кто планирует улучшить жилищные условия, сколько тем, кто решит сделать вклад на сумму свыше 1,4 млн руб. на длительный срок.
Самый главный вопрос в том, насколько привлекательны будут процентные ставки по таким вкладам. Здесь, думаю, вряд ли стоит ждать каких-то особенно высоких ставок. Скорее всего, они будут сравнимы со стандартными «длинными вкладами», ставки по которым, как правило, ниже, чем по краткосрочным (до трёх месяцев) вкладам.