С 2026 г. банки и МФО будут учитывать при выдаче займов лишь актуальную информацию о ваших официальных заработках, полученную напрямую из государственных баз данных. При этом может возникнуть несколько побочных эффектов, которые могут не обрадовать некоторых заёмщиков.
«Банки и другие кредиторы при принятии решения о предоставлении кредита (займа) будут использовать исключительно сведения об актуальных официальных доходах граждан. Совместно с заинтересованными министерствами и ведомствами Банк России утвердил дорожную карту, которая определяет основные этапы перехода на новый порядок использования информации» — цитирует ТАСС сообщение ЦБ.
То есть банки и МФО смогут получать информацию о доходах напрямую из налоговой службы или соцфонда, с помощью сервиса «Цифровой профиль». Клиент при этом должен будет дать согласие на получение информации, а срок получения данных составит порядка одной минуты.
Сейчас некоторые банки дают клиентам возможность подтвердить свой доход через Госуслуги. Но в будущем это будет основной способ, и банки перестанут запрашивать бумажные справки с места работы для подтверждения дохода.
Что это означает для клиентов банков
Клиентам будет проще подтвердить свой доход. Не нужно нести в банк документы, обращаться в бухгалтерию предприятия за справкой о доходах. Аналогично, думаю, будет подтверждаться и стаж — банки будут видеть, кто платил клиенту зарплату в течение требуемого периода.
Причём упростится как процедура оформления кредита при личном оформлении, так и в случаях, если кредит был подан онлайн.
Какие риски создаёт для клиента такая процедура подтверждения дохода
Есть несколько побочных эффектов, которые очевидны уже сейчас:
- Банки могут злоупотреблять возможностью получения такой информации, и будут проверять доход, даже в тех случаях, когда клиент не собирается брать кредит.
Сейчас такое происходит с запросами кредитной истории. Клиент где-то подписал согласие, и банк периодически проверяет кредитную историю клиента, чтобы предложить ему кредит или кредитную карту.
Если банк при этом будет проверять ещё и доходы клиента, то «персональное предложение» станет более точным.
- Банки смогут автоматически перепроверять платежеспособность действующих заёмщиков.
В некоторых случаях банки и сейчас запрашивают документы, подтверждающие доход у действующих клиентов. Если платежеспособность клиента ухудшилась, то банк может уменьшить лимит по кредитной карте, или даже потребовать досрочного погашения кредита.
- Банки могут перестать принимать справки «по форме банка» в качестве подтверждения дохода.
Некоторые банки допускают такие справки, благодаря чему клиенты, получающие зарплату «в конверте», могут рассчитывать на получение кредита.
Изменения, о которых говорится в сообщении ЦБ, направлены именно на то, чтобы банки использовали «достоверные данные» о доходах клиентов. И, хотя такие справки полностью запрещать не планируют, изменение процедуры подтверждения дохода может привести к тому, что банки, которые сейчас готовы выдавать кредиты клиентам с серой зарплатой, перестанут это делать.