Сколько, в действительности, банки зарабатывают на наших вкладах

Практически под любой публикацией, посвящённой вкладам, можно встретить комментарий в духе:

«Банки — ростовщики, которые наживаются на наших вкладах. Они платят по вкладам 20%, а выдают кредиты под 40%!»

Ставки, при этом, могут называться самые разные — исходя из текущей ситуации (например, сейчас, после снижения ключевой ставки, вклад под 20% уже не найти) и личными «ощущениями» комментатора.

Потом, как правило, следует вывод — банки нужно закрыть, сделать один госбанк, который будет выдавать кредиты под 2% годовых. Сколько будут платить по вкладам — не озвучивается.

Спорить об этом особого смысла нет. Было бы странно, если бы банки выдавали кредиты под ставку ниже или равную той, по которой они привлекают вклады. Но интересно оценить, насколько такие «комментаторские» рассуждения близки к истине.

Сравниваем процентные доходы и расходы банков

Главным источником доходов любого банка (в нормальных условиях — об этом позднее) являются проценты, которые банку платят заёмщики. А одной из самых больших статей расходов — проценты, которые банк выплачивает по вкладам. Их так и называют — процентные доходы и процентные расходы.

Коммерческие банки регулярно передают в ЦБ отчётность, включая отчёт о доходах и расходах, и эти отчёты публикуются на сайте Банка России — посмотреть их может любой желающий.

Я взял данные из отчёта о финансовых результатах (формат 0409102) за шесть месяцев 2025 г. по четырём банкам — Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и Альфа-банк, и свёл в таблицу.

Здесь нам интересно отношение — доля процентных расходов относительно процентных доходов, которое показывает, какую часть из процентов, полученных от кредитов, банк сам выплачивает в виде процентов.

Если упрощать, то этот показатель говорит о том, сколько банк платит вкладчикам с каждых 100 рублей, которые он получил в виде процентов по кредитам.

Сбербанк, соответственно, со 100 руб. платит 77,8 руб. вкладчику (а себе оставляет 22,2 руб.). Примерно такое же соотношение в Альфа-банке. Газпромбанк заплатит больше — 87,7 руб. (себе оставит 12,3 руб.). А вот ВТБ вообще в виде процентов по вкладам заплатил больше, чем получил процентных доходов.

Много это или мало? Нормативных значений для этих показателей нет. Да и они мало что сами по себе говорят. Тут важна динамика — как меняется это соотношение с течением временем. Но даже это ничего скажет вкладчику — для него главное, сколько ему заплатит банк, а не эффективность его работы.

Насколько справедливы процентные ставки в банках

Возвращаясь к исходному комментарию — о том, что банки «наживаются» на процентах и его эмоциональному посылу, можно сказать, что банки действительно зарабатывают на процентах по кредитам, ведь кредитование — это один из основных видов банковской деятельности.

При этом, как мы увидели, своим вкладчикам банки отдают немалую долю. Банки, при этом, из своей «доли» должны и налоги заплатить, и зарплату сотрудникам выплатить, и оплатить ещё множество других расходов, прежде чем останутся с прибылью. Вкладчику же нужно просто принести деньги в банк.

Остальное же — решает рынок. Вкладчик выбирает банк, где повыше ставки, а заёмщик, наоборот, — где пониже. Банки пытаются балансировать, привлекая и тех и других.

Поэтому, если вы считаете, что в каком-то банке условия несправедливы по отношению к вам, не устраивают ставки или что-то ещё, нужно обязательно посмотреть предложения других банков. Конечно, какой-то абстрактной справедливости достичь не удастся, но, если вы подберёте что-то более выгодное для себя — уже отлично.