С 1 сентября банки начнут ограничивать выдачу наличных — полный список причин

Уже с 1 сентября 2025 г. у банков появится обязанность ограничивать операции по выдаче наличных в банкоматах, если они соответствуют признакам подозрительных.

Ограничение будет выражаться в том, что банк заблокирует выдачу более 50 тыс. руб. в банкомате на срок до 48 часов. Об ограничении клиента проинформируют способом, который предусмотрен договором — обычно это SMS-сообщение или пуш-уведомление

Больше 50 тыс. руб. снять можно будет, лишь обратившись в банк лично — т.е. через кассу. При этом банки обязаны будут убедиться, что клиент не находится под влиянием мошенников.

Самое главное, — признаки подозрительных операций, ЦБ опубликовал лишь сейчас.

Какие операции банк может счесть подозрительными

СМИ публикуют лишь несколько признаков, но всего их девять, и я предлагаю кратко рассмотреть их все.

• Несоответствие характера, параметров или объёма запроса на выдачу наличных типичным для клиента.

Если внезапно по карте стали снимать деньги где-то в другом городе, в нехарактерное время (например, ночью) и, предположим, небольшими суммами (или наборот сразу запросили большую сумму), то это может вызвать подозрение.

• Превышение времени ответа карты банкомату.

Это исключительно технический момент. Предполагается, что если при обмене информацией карты и банкомата, карта медленнее передаёт информацию, это может быть признаком какого-то дополнительного устройства или вредоносного приложения на телефоне.

• Несоответствие способа направления запроса на выдачу наличных тому, как это делает клиент обычно.

Сюда можно отнести, например, ситуацию, когда человек всегда пользовался пластиковой картой, но внезапно для выдачи наличных решил использовать виртуальную карту или QR-код.

• Выдача наличных в течение 24 часов после ряда операций, связанных с поступлением средств.

Сюда относится — получение кредита или кредитной карты, зачисление более 200 тыс. руб. по СБП со своего счёта в другом банке, досрочное расторжение вклада в сумме более 200 тыс. руб.

• Наличие информации об уровне риска в авторизационных сообщениях от операторов платёжной инфраструктуры.

Предполагается, что это будет реакция на системы защиты от платёжной системы.

• Информация от операторов связи владельцев мессенджеров и сайтов.

Сюда относятся сообщения о нетипичном характере телефонных переговоров или сообщений клиента (например, увеличение продолжительности разговоров или количества звонков и сообщений), а также или действий на каких-то сайтах.

• Информация о признаках компрометации карты или устройства клиента.

Сюда можно отнести отказы при получении наличных через банкомат (в т.ч. из-за ошибок при вводе PIN-кода).

• Наличие информации о клиенте в «государственной информационной системе противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий».

Т.е. фактически это база дропперов, которая пополняется как на основании данных банков, так и силами МВД.

Стоит ли переживать обычным клиентам?

Самое главное во всех подобных системах защиты — это то, что они носят вероятностный характер.

Например, клиент может совершать нехарактерные операции не только под влиянием злоумышленников, но и в каких-то бытовых ситуациях. Человеку потребовались деньги на крупную покупку — появилась нехарактерная сумма, поехал в отпуск — нехарактерное место, и т.д.

Получение наличных сразу после зачисления заёмных средств на счёт — это нормальная практика для многих клиентов, если человек закрывает вклад досрочно.

Поэтому банкам нужно очень аккуратно подходить к анализу операций клиентов. И, боюсь, ошибочных ограничений не избежать, по крайней мере первое время.

Клиентам же, в свою очередь, придётся подстраиваться под новые реалии, заранее планировать крупные выдачи и не паниковать при ограничениях — деньги можно получить в кассе банка или подождать 48 часов, пока ограничение снимут.