В России предложили создать госбанк с очень дешёвыми кредитами — возможен ли такой банк

Глава партии «Справедливая Россия» Сергей Миронов предложил создать новый банк, который будет специализироваться на выдаче кредитов населению под пониженные ставки — 2-3%.

Кроме этого, банк может заниматься тем, что будет рефинансировать клиентов, которые уже взяли дорогой кредит в коммерческом банке, но не могут его обслуживать.

Поводом для предложения послужил опрос ВЦИОМ, согласного которому 15% граждан (среди которых много клиентов МФО), готовы воспользоваться услугами нелегальных кредиторов, если они предложат ставку на семь процентных пунктов ниже, чем у легальных банков или МФО. Причём 6% готовы это сделать, если ставка будет ниже всего лишь на один процентный пункт.

Давайте разберёмся, насколько эта идея оправдана, а главное — реализуема.

Есть ли плюсы в создании госбанка с низкими процентными ставками

Предложение Сергея Миронова направлено на решение важной проблемы — закредитованности населения. Очень многие, взяв кредит однажды, не могут от них отказаться — оформляют новые, чтобы закрыть старые. Если им отказывают банки, люди бегут в МФО, где кредиты предлагают под такие ставки, что справиться с ними становится совсем трудно.

Возможность перекредитовать такие кредиты под низкую ставку станет для таких людей благом, поможет выбраться из просрочек и постепенно погасить кредиты.

С другой стороны, кредиты смогут позволить себе те, кому отказывали обычные банки. Ведь, чем выше ставка, тем выше ежемесячный платёж, тем выше должен быть доход у клиента, чтобы платить по кредиту.

Понятно, что взять кредит под 2 или 3 процента лучше, чем под 30, 20 или даже 10. Однако, само предложение вызывает массу вопросов.

Что не так с предложением создать банк с низкими ставками

Во-первых, сам мотив создания банка кажется оторванным от реальности. Нелегальные кредиторы не предлгают кредитов по ставкам ниже чем в МФО или банках. Просто потому, что риски невозврата у них выше, а клиенты обращаются к ним в самом крайнем случае — если отказали даже в МФО. Это настоящие ростовщики — в то время, когда банки или МФО работают с годовыми ставками, здесь процент рассчитывается, исходя из месяца или даже суток.

Во-вторых, источник финансирования такого банка абсолютно непонятен. Обычные банки выдают кредиты за счёт привлечённых вкладов — поэтому ставка по кредиту всегда выше ставки по вкладу. Но, вряд ли кто-то понесёт в такой банк деньги под 1%, если соседний коммерческий банк предложит вклады под ставку, приближенную к ключевой. Это значит, что такой банк будет возможен исключительно за счёт какого-то дополнительного финансирования от государства — т.е. кредиты будут выдавать за счёт наших налогов.

Кроме того, сложно представить последствия появления такого банка. Если кредиты под такие низкие ставки будут выдаваться всем желающим, то остальные банки останутся без клиентов, вкладчики — без процентов… В итоге проблемы начнутся уже у банков, и спасать нужно будет их.

Насколько вероятно, что госбанк с дешёвыми кредитами будет создан

Думаю, шансов практически нет. Безусловно, проблема закредитованности существует, но, на мой взгляд, с ней нужно бороться, не пересаживая людей с дорогих кредитов на дешёвые. Нужно помогать тем людям, которые оказались в трудной ситуации, — возможно в виде програм рефинасирования или даже «прощения кредитов» для отдельных категорий граждан — пенсионеров, многодетных, или тех, кто потерял источник дохода.