Где придумали кредитную карусель — пользуются ли этой схемой за рубежом

Недавно общался с одним заядлым кредитным карусельщиком — он уже много лет получает дополнительный доход, прокручивая на вкладах деньги с кредитных карт. Мы с ним разговорились о том, как появились эти карусели, и поняли, что оба впервые о них узнали лет пять назад.

Он сказал фразу, с которой я поначалу согласился: «Только в России могли придумать кредитную карусель!», но позднее решил разобраться — где же в действительности родилась эта идея.

Что такое кредитная карусель

Под понятием «кредитная карусель» понимают финансовую схему, когда клиент банка зарабатывает на процентах по вкладу, используя для самого вклада заёмные деньги, которые переводит с кредитной карты.

Работает всё просто. Вы открываете кредитку с льготным периодом (чем дольше — тем лучше), обаналичиваете деньги или переводите их на накопительный счёт или банковский вклад сравнимого срока, и зарабатываете проценты. Главное — погасить кредитку, не нарушив льготный период, тогда вы окажетесь в плюсе — получите проценты по вкладу.

Где и когда придумали кредитную карусель

Теоретически, кредитная карусель могла появиться ещё в 1958 г., когда появились карты Americard, выпущенные Bank of America.

Кредитные карты существовали и ранее, но все они требовали полного погашения задолженности в течение месяца. Карта Americard предусматривала возможность полного погашения долга в течение 25 дней без уплаты процентов, а если клиент не успел это сделать, то она «превращалась» в кредит со ставкой 18% годовых. Это, в итоге, стало стандартом для кредитных карт.

Использовал ли кто-либо эти карты для кредитной карусели — неизвестно. Но, не удивлюсь, если уже тогда нашлись те, кто извлекал выгоду из льготного периода. Однако, широкое распространение кредитная карусель стала получать с распространением интернета, где пользователи финансовых форумов делились своим опытом и «изобретениями».

Так в начале 2000-х годов на англоязычных форумах начали использовать по отношению к кредитным картам термин «кредитный арбитраж», а позднее у него появилось ещё одно название — стузинг (stoozing).

Происхождение последнего названия особенно интересно — оно появилось в 2004 г., и происходит от имени одного из пользователей финансового форума — Stooz. Это имя начали использовать в качестве глагола, который и обозначал процесс заработка с помощью кредитной карусели.

Как появилась кредитная карусель в России

В России кредитная карусель появилась позднее. И это понятно, кредитные карты в нашей стране стали массовыми во второй половине 2000-х годов (во многом благодаря банкам, которые начали рассылать их по почте).

Первые российские кредитки не предусматривали льготного периода, его начали вводить уже ближе к 2010 г. И тогда стали появляться разные схемы, с ними связанные. Например, появился термин «кредитно-грейсовое кольцо» — это способ «продлить» льготный период, используя связку из нескольких карт.

В 2014 г., на форуме «Блог банкира» было описано, как, используя кредитно-грейсовое кольцо, зарабатывать на процентах по вкладу — т.е. фактически была описана кредитная карусель. Наверняка, это не первый случай использования, просто одно из первых сохранившихся упоминаний.

Но, по-настоящему массовыми, кредитные карусели стали после 2023 г. — главным образом благодаря высоким процентным ставкам по вкладам, которые сделали «заработок на кредитках» привлекательным.

Это привело к тому, что термин «кредитная карусель» уже твёрдо закрепился за схемой (ранее его пытались на западный манер называть «стузингом»), а также к тому, что на «карусельщиков» стали обращать внимание в банках, называя их «банковскими абьюзерами».

Правда, несмотря на недовольство банкиров, вряд ли это приведёт к тому, что схема перестанет работать. Скорее всего, при постепенном снижении ставок по вкладам, снизится привлекательность такого заработка, и снизится число тех, кто будет зарабатывать таким образом.