От чего (не) защищает страхование процентов по вкладу

Недавно я писал о том, нужно ли страховать проценты по вкладу. Я рассказывал о том, как вкладчику, который решил открыть вклад с выгодными условиями, пытались навязать дополнительную услугу.

После этой статьи мне написали несколько человек и рассказали о том, что в некоторых банках есть продукт «Страхование процентов по вкладу» (иногда его называют «Защита процентов»), и об этом я сегодня и хочу поговорить.

Что именно страхует «Защита процентов» по вкладу

Если вы откроете банковский вклад на более-менее продолжительный срок, а потом решите забрать деньги досрочно, выяснится, что проценты по вкладу будут пересчитаны по какой-то смешной ставке (обычно 0,01%).

Да, можно встретить вклады, которые позволяют частичные выдачи, но они встречаются достаточно редко, да и ставка по ним, как правило, ниже.

Более того, если проценты вы получали на отдельный счёт, например, на карту, то банк выдаст вам не всю сумму вклада, а за вычетом выплаченных процентов.

Именно на такой случай в банках и предлагают специальный страховой продукт. Он может называться «Страхование процентов», «Защита процентов» или «Защита дохода», но суть будет приблизительно одна.

Вот как в одном банке описывают такую страховку:

«Программа «Защита дохода» — основной помощник для сохранения дохода по открытому вкладу. В случае возникновения непредвиденной жизненной ситуации, когда может потребоваться снятие части денежных средств с депозита, при оформлении страхования «Защита дохода» клиенту выплачивается процентный доход по вкладу за весь срок вклада. Выгода очевидна, ведь при досрочном закрытии большинства вкладов без страхования процент рассчитывается по ставке „До востребования“ (для вклада на сумму 1 000 000 р., это 66,66 руб.)».

Звучит неплохо? Но, как обычно, в таких случаях всегда есть нюанс. И даже не один.

От чего в действительности защищает «Защита процентов»

Если изучить условия страхования процентов по вкладу, выяснится следующее:

• Страхуется не вся сумма процентов, а только в пределах заранее определённого предела, в зависимости от величины страхового взноса.

Например, в одном банке при взносе 1250 руб. страхуется сумма процентов до 50 тыс. руб., чтобы застраховать проценты до 250 тыс. руб., нужно будет заплатить 6250 руб.

• Досрочное расторжение вклада само по себе не является страховым случаем.

Страховыми рисками признаются некие события, которые приводят к тому, что клиент вынужден расторгнуть вклад досрочно. Т.е. фактически это не страховка от потери процентов по вкладу, а страхование на случай «непредвиденных жизненных ситуаций».

В качестве страхового случая в разных банках может выступать:

• риск недобровольной потери работы;
• авто (повреждение, угон и т.д.),
• имущество (повреждение квартиры/дома по причине затопления, пожара, грабежа и т.д.),
• потеря жилья (по решению суда),
• жизнь и здоровье клиента и его близких родственников (родители, дети, супруги, братья и сестры, в том числе сводные).

Как всегда, из всех подобных случаев есть исключения. Например, под «повреждение имущества» не попадают повреждения в виде потери остекления, а под «риск потери работы» относят только банкротство предприятия-работодателя, или сокращение, оформленное официально (ни разу не видел, чтобы сокращения проводились «правильно»).

В целом это типичная страховка, похожая на те, что добровольно-принудительно оформляются дополнительно к договорам кредитования.

Оформлять её или нет — каждый решает сам. Единственное, что нужно помнить, — такие страховки не являются обязательными, если сотрудник банка говорит, что она обязательна и без неё нельзя оформить вклад, то он вводит вас в заблуждение.

Как самостоятельно защитить свой доход по вкладам

На мой взгляд, без такой страховки вполне можно обойтись, если:

• Не использовать «очень долгие» вклады (свыше года или полугода).

Если потребуются деньги, то дождаться окончания срока вклада на три месяца или полгода будет проще, чем в случае, когда вклад открывался, допустим, на два года.

• Не открывать один крупный вклад , а разложить сумму по нескольким вкладам.

В этом случае, если срочно потребуются деньги, в сумме меньше, чем общие накопления, можно будет досрочно закрыть только часть вкладов, соответственно, потеряете только часть дохода.

• Выбирать вклады с частичной выплатой или накопительные счета.

Доходность таких финансовых продуктов обычно ниже, но зато вы не потеряете уже выплаченный доход, если срочно потребуются деньги.

Конечно, стопроцентную сохранность выплаченных процентов обеспечит только закрытие договора вклада в срок. Но можно заранее позаботиться о том, чтобы снизить свои потери, если срочно пришлось закрывать вклад.