В России введут социальные вклады и счета — в чём их особенности

В закон «О банках и банковской деятельности» внесены изменения, которые вводят новые виды банковских договоров — «Договор социального вклада» и «Договор социального счёта».

Банки будут обязаны ввести у себя соответствующие финансовые продукты, т.е. социальный вклад и счёт, а условия этих продуктов будут строго регламентированы.

Воспользоваться этими услугами смогут не все, а только лишь «получатели мер социальной поддержки в соответствии с перечнем, установленным Правительством Российской Федерации по согласованию с Банком России». То есть это такие специальные счета, которые предназначены для граждан, оказавшихся в сложной жизненной ситуации.

Ключевые особенности социальных счетов и вкладов

Несмотря на то, что это два разных продукта, у них есть ряд схожих условий:

• Счета открываются исключительно удалённо — через Госуслуги (очевидно, здесь и будет проверяться, есть ли у человека право открыть социальный счёт).
• Открыть можно только один счёт и/или один вклад (т.е. нельзя будет оформить 10 вкладов и счетов в разных банках).
• Социального вклад или счёт можно открыть только в рублях, иностранная валюта не поддерживается.

Особенности социальных вкладов

• Максимальная сумма вклада — 50 тыс. руб., больше внести на такой вклад нельзя.
• Капитализация процентов не предусмотрена. Начисленные проценты будут ежемесячно перечисляться на другой счёт клиента (например, на социальный счёт).
• Пополнять вклад (не превышая лимит), или снимать с него деньги можно без ограничений.
• Процентная ставка по вкладу определяется каждым банком самостоятельно.

При этом она не может быть меньше максимальной ставки, которую банк выплачивает по другим своим вкладам, сроком до 1 года, без учёта вкладов сроком до 1 месяца и тех финансовых продуктов, которые банки ввели менее одного месяца назад.

• Через год вклад может быть продлён автоматически, если клиент подходит под категорию граждан, имеющих право открывать социальные счета и вклады.

Особенности социальных счетов

• Счёт предусматривает возможность выпуска карты «Мир», при этом не должна ограничиваться возможность совершения операций без использования карты (например. получение наличных без карты).
• Максимальная сумма на счёте не ограничена, но только в пределах 50 тыс. рублей, действуют специальные условия счета.
• На остаток по счёту в пределах 50 тыс. руб. будет выплачиваться процент по ставки не меньше половины ключевой ставки. На сумму, которая превышает 50 тыс. руб., проценты могут начисляться по любой ставке.
• Банкам запрещено взимать плату за переводы с социального счёта, в пределах суммы переводов до 20 тыс. руб. в месяц (т.е. коммуналку можно будет платить без комиссии).
• Начисленные проценты должны выплачиваться ежемесячно на этот же счёт.
• Банк раз в год может проверять, имеет ли гражданин право на оформление социального счёта, если нет — то может поменять условия (перевести его на обслуживание по другому тарифу), предварительно уведомив об этом клиента.

Зачем нужны социальные счета и вклады

Когда законопроект о социальных вкладах был внесён на рассмотрение, его целью заявлялась поддержка граждан, оказавшихся в трудной ситуации.

Именно поэтому в законопроекте тогда было обозначено, что ставка по вкладу должна быть не меньше «ключевой ставки ЦБ плюс один процент» — т.е. заведомо высокая ставка.

Сейчас всё сводится к максимальной ставке по вкладам сроком до одного года включительно, что даёт банку (если возникнет такая необходимость) манипулировать ставками, чтобы по социальным вкладам ставки были ниже. Но, честно говоря, я не думаю, что банкам нужно будет это делать —ограничение вкладов по сумме, просто не даст клиентам «заработать» какие-то заметные суммы.

Фактически главное достоинство, которое приносят изменения в закон — это карта с гарантированным бесплатным обслуживанием, а также отсутствие комиссии за переводы. Но… такие условия (особенно для получателей соцвыплат) многие банки предлагают и без каких-то дополнительных законов.

Пока не представлен список тех, кто будет иметь право пользоваться такими счетами и вкладами. Но на это ещё есть время — закон начнёт действовать с 1 июля 2025 г. для системно значимых банков, а  для остальных — с 1 января 2027 г.