Как правильно снимать деньги с накопительного счёта

Накопительные счета обычно воспринимают как более гибкую альтернативу обычному банковскому вкладу.

• Вклад срочный (т.е. ограничен сроком) — а накопительный счёт срока не имеет.
• Вклад обычно пополнять нельзя (или пополнения ограничены) — накопительный счёт можно пополнять в любое время.
• Со вклада нельзя снимать деньги до окончания срока (или частичные выдачи ограничены) — с накопительного счёта деньги можно снимать в любой момент.
• Если закрыть вклад досрочно, то останешься без процентов — накопительный счёт можно закрыть в любое время.

И в целом это действительно так. Правда, как всегда, нужно обращать внимание на нюансы.

В контексте частичной выдачи счёта или его закрытия нужно проверить следующее:

• Условия начисления процентов.

Условия начисления процентов по накопительным счетам в разных банках могут довольно сильно отличаться. Где-то ежедневно начисляют процент на фактический остаток средств на счёте — в этом случае никакого подхвоха быть не должно. Снял со счёта часть суммы, и тогда со следующего дня уменьшится сумма дохода.

Но, если по накопительному счёту начисляют процент на минимальный остаток за месяц (ещё может быть использована формулировка «за расчётный период»), тогда будут пересчитаны все проценты за этот период.

Пример. На накопительном счёте со ставкой 15% на начало месяца был 1 млн. рублей. В конце месяца (30-го числа), клиент снял 900 тыс. рублей. И, хотя сумма пролежала на счёте почти целый месяц, клиент получит проценты только из расчёта 100 тыс. рублей — т.е. 1250 руб., вместо ~12500 руб.

Поэтому, в данном случае лучше дождаться момента зачисления процентов на счёт, и уже тогда снимать деньги со счёта.

• Условие начисления процентов при закрытии счёта.

Несмотря на то, что накопительный счёт можно закрыть в любой момент, некоторые банки добавляют дополнительные условия, влияющие на выплату процентов при закрытии счёта.

Например, в Сбербанке накопительный счёт закрывается на следующих условиях:

«Если вы закрываете счёт раньше окончания расчётного периода, проценты начисляются по ставке 0,01% годовых».

Т.е. фактически клиенту не выплачивают проценты за текущий расчётный период, независимо от суммы.

В этом случае, есть смысл оставить на счёте минимальную сумму, хотя бы одну копейку, а закрыть его уже в следующем расчётном периоде.

• Как банк определяет расчётный период.

Это казалось бы мелочь, но в действительности может довольно сильно запутать клиента. В каких-то банках расчётным периодом считается календарный месяц, и тогда всё просто: каждое первое число — это начало нового расчётного периода.

Но часто период рассчитывается исходя из даты открытия счета. Открыли счёт 15 числа, и тогда расчётным периодом будет срок с 15 числа каждого месяца по 14 число следующего.

Либо, так поступают в ряде банков, первый период начнётся с 15 числа и завершится 15 числа следующего месяца, при этом следующие период будет уже с 16 по 16, а потом с 17 числа… То есть каждый месяц расчётный будет сдвигаться.

Чтобы не заморачиваться с расчётами, проще ориентироваться на дату зачисления процентов на счёта.

Зачислены проценты — значит на следующий день начинается следующий период и можно спокойно снимать со счёта деньги или даже его закрыть.