Догнать и перегнать Нигерию — сравниваем цифровой рубль с нигерийской цифровой валютой eNaira

В России начался эксперимент по внедрению национальной цифровой валюты — цифрового рубля. К цифровой валюте присматриваются не только в России. В разных странах, включая Китай или страны Евросоюза, разрабатывают свои цифровые валюты и проводят эксперименты, которые рано или поздно закончатся внедрением.

Однако есть одно государство, в котором пошли дальше всех и внедрили цифровую валюту официально — это Нигерия.

Нужно сказать, что Нигерия ещё и раньше умудрялась опередить весь мир в том, то касается денежных нововведений. Например, в 2014 г., на юбилейных банкнотах номиналом 100 найра появился информационный QR-код, и лишь через год была выпущена памятная российская банкнота 100 рублей, на которой тоже появился QR-код.

Получается, что и в случае с цифровыми валютами Россия идёт по стопам Нигерии, и поэтому интересно взглянуть на опыт внедрения eNaira — так называется цифровой вариант нигерийской найры.

Что представляет собой eNaira

На сайте центробанка Нигерии сказано, что eNaira — это «цифровая валюта, ориентированная на людей, доступная частным лицам и предприятиям, упрощающая расчёты и доступность финансовых услуг».

Основные возможности и особенности eNaira следующие:

• Универсальная платёжная система, позволяющая свободно переводить средства между банковскими счетами и цифровым кошельком.
• Поддержка бесконтактных платежей с помощью QR-кодов.
• Поддержка переводов между частными лицами, а также расчёты с предприятиями и государственными учреждениями.
• Возможность проверки платежа (т.е. можно убедиться, что деньги дошли по назначению).
• Более быстрые и дешёвые расчёты по сравнению с обычными переводами.
• Возможность использования в качестве международных переводов.

Последняя возможность отдельно подчеркивалась, как важный элемент цифровой валюты. Ежегодно в Нигерию направляется порядка 24 млрд. долларов США в виде переводов Western Union из других африканских государств. И предполагалось, что eNaira будет привлекательна для тех, кто отправляет деньги — переводы в цифровой валюте бесплатно и моментально.

eNaira уже прошла все этапы тестирования, и вообще официально введена в октябре 2021 г. Её внедрение проходило достаточно медленно. На текущий момент открыто порядка 13 млн кошельков, что не так уж много, учитывая, что население Нигерии составляет выше 220 млн человек.

Чем eNaira отличается от цифрового рубля

В целом цифровой рубль похож на eNaira, как, впрочем, и на большинство цифровых валют, которые сейчас разрабатываются в разных странах. Это цифровые валюты, созданные с использованием технологии распределённого реестра, которые являются цифровым аналогом национальных валют. Однако различия существуют.

• Цифровой рубль будет доступен через банковские приложения.

Главное отличие — это то, что для доступа к кошелькам eNaira предлагается единое приложение, разработанное центральным банком Нигерии.

В России решено использовать другой подход — банки будут обязаны встроить поддержку цифрового рубля в свои приложения.

Это значительно упростит такие операции, как конвертация между цифровым и безналичным рублём.

Впрочем, это не значит, что Банк России в какой-то момент не выпустит собственное приложение-кошелёк, как это произошло с СБПэй — приложением, которое создано для расчётов по QR-кодам СБП несмотря на то, что такую же функциональность банки обязаны встраивать в свои приложения.

• Поддержка офлайн-режима.

Одной из возможностей цифрового рубля заявлена возможность расчётов без наличия связи. В описании eNaira на сайте ЦБ Нигерии нет упоминания подобных возможностей — там расчёты невозможны без доступа к интернету.

• Решением проблем занимается сам ЦБ.

В отношениях с цифровым рублём об этом говорить пока рано. Но опыт СБП показывает, что со всеми проблемами клиента отправляют в банк. Банк отправляет в СБП, и добиться решения каких-то проблем бывает очень сложно (а порой и невозможно).

На сайте ЦБ Нигерии тоже рекомендуют обращаться в банк, если дело касается проблем расчётов. Однако, если проблема не решена в течение двух суток, то просят обращаться в службу поддержки ЦБ. Не уверен, что такое будет в России, скорее всего все проблемы придётся решать через банк, приложением которого пользуешься.

Протесты из-за нехватки наличности в Нигерии и цифровая валюта

В марте этого года в Нигерии была проведена денежная реформа, связанная с введением в оборот новых банкнот. Из оборота изымаются банкноты номиналом 200, 500 и 1000 найра (200 найра — это приблизительно 35 руб.), при этом на обмен отводилось всего 1,5 месяца.

В итоге жители страны столкнулись с нехваткой наличных, ЦБ Нигерии ограничил лимиты выдачи наличных в банкоматах. Началась паника и протесты.

Я встречал в интернете информацию, что протесты были связаны с тем, что граждане протестовали против внедрения цифровой валюты. Однако, в действительности, это не так. Источником протестов послужил страх, что не удастся вовремя обменять деньги, а цифровая валюта тут наоборот оказалась положительным фактором.

После начала денежной реформы количество кошельков eNaira выросло в 12 раз, значительно увеличился объём транзакций. Люди переводили свои сбережения в «цифру», видя в ней защиту от возможного риска потерять деньги.

Но, как я писал в начале статьи, даже при этом число кошельков по сравнению с числом жителей страны слишком мало. Однако это связано не с протестами, не с недоверием к системе цифровых денег, а с общим состоянием экономики Нигерии.

Главная ошибка внедрения цифровой валюты Нигерии и не повторится ли они в России

С октября 2021 г. по конец 2022 г., цифровыми наличными пользовалось порядка 1 млн человек, т.е. менее 1% жителей.

Это немного, но, с другой стороны, учитывая, что это новый вид расчётов, к которому нельзя просто взять и приучить людей, показатель в общем-то неплохой. Распространение банковских карт происходило когда-то значительно медленнее.

Денежная реформа привела к росту открытия цифровых кошельков, но, судя по всему, это уже близко к потенциальному пределу пользователей.

Цифровые наличные в Нигерии столкнулись с двумя важными проблемами: недостаточное распространение интернета и необходимость использования смартфонов.

Большинство жителей Нигерии не пользуют ни интернетом, ни смартфонами. По статистике лишь половина жителей старше 18 лет обладает собственным мобильным телефоном. При этом, по оценкам, основанным на данных рынка мобильных устройств Нигерии, количество пользователей смартфонов составляет от 25 до 40 млн человек.

Если представить, что половина из них откажется от использования цифровых наличных по каким-либо причинам, то и получится цифра ненамного выше текущих 13 млн открытых кошельков eNaira.

В итоге, пока жители страны не «разбогатеют» настолько, что начнут пользоваться смартфонами и интернетом, ждать 100% охвата населения цифровой валютой не приходится. Именно это и есть главная ошибка ЦБ Нигерии — цифровой валютой просто некому пользоваться.

Нужно сказать, что с этой точки зрения в России ситуация намного лучше. По статистике за 2022 г. в нашей стране зафиксировано 227,3 млн сотовых мобильных подключений. Я не нашёл какой-то отдельной статистики по смартфонам, но если судить по использованию мессенджеров, то их распространение значительно выше, чем в Нигерии.

Например, по данным компании Медиаскоп в феврале 2023 г. аудитория мессенджера WhatsApp составила 70,5% от населения России, а мессенджера Telegram — 61,7%.

Безусловно, среди них найдётся много тех, кто будет с осторожностью и недоверием относиться к внедрению цифровых рублей, но технических препятствий для их внедрения и распространения нет.