От чего (не) защищает страховка банковской карты

Недавно я оформлял новую банковскую карту, и мне снова предложили её застраховать.  Честно говоря, я никогда не интересовался условиями страхования карт, и мне стало интересно.

Увы, какого-то внятного объяснения и ответов на вопросы от операциониста получить не удалось — только общие слова и растерянный взгляд на вполне конкретные вопросы.

Поэтому я вежливо от страховки отказался (в очередной раз), но решил всё-таки подробнее подойти к вопросу. Решил изучить, какие риски предусмотрены страховками банковской карты в разных банках, и есть ли вообще смысл в таких страховках.

Какие риски предусматривает страхование банковских карт

Прежде чем перейти к рассмотрению самих рисков, хочу отметить, что в разных банках условия разные. В них встречаются общие моменты, но могут быть и принципиальные различия. Поэтому, прежде чем принимать решение и приобретать страховку, рекомендую внимательно изучить полис, который вам предложит именно ваш банк.

Вот риски, которые можно там найти:

• Утрата банковской карты.

Сюда обычно включают утерю карты или порчу (например, если карта размагнитилась или была сломана неисправным банкоматом). Также сюда могут быть отнесены случаи утраты карты в результате кражи или грабежа.

• Несанкционированное получение наличных в банкомате.

Например, вы потеряли карту, а кто-то её нашёл и снял в банкомате деньги.

• Использование украденной карты.

Это ситуации, когда после кражи карта была использована для совершения платежей — в магазинах (т.е. с физическим предъявлением карты) или онлайн (с помощью реквизитов).

• Несанкционированный бесконтактный платёж.

Очень необычный риск, как мне кажется, играет на чувствах впечатлительных владельцев карт, которые боятся, что кто-то подкрадётся к ним с терминалом в общественном транспорте и спишет деньги с карты.

• Незаконная оплата с помощью поддельной карты.

Раньше клонирование карты, когда на чистую болванку наносились реквизиты чужой карты, было довольно распространено. Но это касалось карт с магнитной полосой. Сейчас такой риск практически сведён к нулю.

• Незаконная оплата с помощью украденных реквизитов карты.

Зная реквизиты банковской карты — номер, срок действия, «код безопасности» — CVC2, можно совершить оплату.

Сейчас в большинстве случаев оплата производится с дополнительной проверкой — нужно не только ввести реквизиты карты, но и подтвердить операцию кодом, который банк присылает по SMS, и такой способ хищения средств уже не так распространён, как раньше.

• Переводы и оплата на поддельных сайтах (фишинг).

Один из способов мошенничества — это создание сайтов, которые похожи на популярные сервисы. Это может быть всё что угодно — интернет-магазин или даже сайт банка. Пользователь, не заметивший подвоха, вводит там данные карты, подтверждая операцию кодом из SMS. И… деньги улетают в карман мошенников.

• Хищение денег с использованием онлайн-банка.

Сюда попадают случаи, когда злоумышленник получает доступ к онлайн-банку и переводит куда-то деньги.

• Хищение наличных, полученных в банкомате.

Ситуации, связанные с тем, что деньги, которые были получены в банкомате, были похищены или отобраны преступниками. Обычно такие риски ограничены по времени — т.е. страховая возмещает, только если деньги были похищены в течение определённого времени (например, до 2 часов).

• Убытки от утечки персональных данных.

Это, в первую очередь, ситуации, когда по копиям документов, которые каким-то образом попали в руки злоумышленников, оформляются кредиты или микрозаймы.

• Прочие риски.

Вообще, страховая может предусмотреть самые любые риски. Чаще всего — это риск непредвиденных судебных расходов, например, если человек судился с банком, пытаясь доказать, что кредит он в банке не брал. Но также здесь могут быть вещи, которые к карте или банкам отношения не имеют. Например, риск потерять личное имущество, ключи или документы.

Однако, может оказаться тако, что самый главный риск — это риск не получить страховое возмещение.

Причины не выплачивать страховое возмещение

Полисы страхования обычно содержат раздел «Исключения из страхового покрытия». Пункты из этого раздела, а также сами условия страхования, приводят к тому, что у страховой компании есть множество причин не выплачивать возмещение.

Например, практически везде есть упоминание того, что выплаты не будет, если клиент нарушил правила пользования карты. Собственно, на этом можно бы и остановиться, потому что практически на любой случай, возможной потери средств, можно найти правило, которое теоретически могло бы это предотвратить.

Но можно привести и другие примеры исключений:

• Клиент слишком поздно (~12 часов и дольше) обнаружил, что у него украдена карта.

Леко представить, что у человека украли карту в магазине, а узнал он об этом только на следующий день, когда снова пошёл в магазин. На страховку он уже может не рассчитывать, даже если сразу сообщит в банк.

• Очень маловероятные риски.

Вероятность некоторых рисков, включенных в перечень, практически нулевая. Сюда можно отнести риск несанкционированного бесконтактного платежа.

Но больше всего меня позабавил риск в одном банке — выдача наличных по поддельной подписи на слипе по операции, совершённой с использованием импринтера. Боюсь, тут далеко не все сотрудники банка поймут о чём идёт речь.

• Не все операции могут попадать под страховку, а только одна, за ограниченный промежуток времени.

То есть, по несанкционированным операциям, совершенным, например, в течение суток возмещение будет производиться только по одной; по остальным возмещения не будет.

• Объединение несанкционированных транзакций за один период.

Иногда наоборот, могут объединять все такие операции за сутки, и рассматривать их как одну. Это выглядит лучше, однако если по данному риску предусмотрена максимальная сумма возмещения, то такая «обобщённая» операция может превысить этот лимит. То есть клиент снова не получит полного возмещения.

• Нужно доказать, что операция мошенническая.

В ряде случаев возмещение выплачивается, только при условии, что есть решение компетентных органов. То есть нужно пройти весь цикл бюрократической машины. Понятно, что если сумма относительно небольшая, то клиент этого не будет делать. Но и возмещения он не получит.

• Возмещение не выплачивается, если виновным оказался кто-то из родственников или коллег по работе.

В первую очередь это носится к ситуациям, когда кто-то украл карту и снял по ней деньги или расплатился в магазине. Однако, в большинстве случаев, именно близкие владельца карты и оказываются виновными. В моей практике был только один случай, когда по карте смог снять деньги человек, нашедший карту — просто владелец написал пин-код в строке для подписи.

Это далеко не все условия, при которых клиент не получит страхового возмещения.

Но самое главное, как мне кажется, заключается в том, что условия достаточно объёмные и запутанные. Я не думаю, что клиенты банков, которые приобретают страховку банковских карт, читают их и понимают, как следует поступать в различных ситуациях.

Я не будут ставить какой-то собственный вердикт страховкам банковских карт, ограничусь лишь советом. Если вам предлагают застраховать карту — обязательно внимательно и вдумчиво изучите условия страхования, и только потом принимайте решение.