Какие сложности могут возникнуть с картами Visa и MasterCard и сертификатами

Несколько дней СМИ публикуют новости о том, что Национальная система платёжных карт (НСПК) «предупредила о возможных сложностях при оплате Visa и MasterСard». Всё это связывается с тем, что платёжная система сообщила о переходе на сертификаты Минцифры.

Какие именно могут возникнуть проблемы у держателей банковских карт, каждый автор и каждое издание трактует по-своему. Например, в некоторых случаях сообщается, якобы международные карты российских банков перестанут приниматься в интернете, а с картами «Мир» проблем не возникнет.

В действительности, это не так. Давайте разберёмся.

Что происходит с банковскими картами и сертификатами?

На самом деле, в таких новостях смешаны две разные ситуации. Первоисточник, на который ссылаются СМИ — это статья на портале НСПК, где сообщается, что платформа переходит на использование сертификатов удостоверяющего центра Минцифры.

Это означает, что такие сертификаты будут использоваться на веб-ресурсах НСПК — в первую очередь на сайте компании. Но, кроме этого, есть ещё различные сервисы для обмена информацией с банками, а также платёжные ссылки, зашитые в QR-коды СБП.

В контексте банковских карт проблема совсем другая. Дело в том, что чип банковской карты содержит в себе сертификат эмитента. Для карт «Мир» — это сертификат НСПК, а у международных карт — это сертификаты от платёжных систем Visa и MasterCard.

Срок действия этих сертификатов фиксирован (обычно 3-5 лет), и сейчас практически все сертификаты, встроенные в карты Visa и MasterCard, оставшиеся в России, уже истекли. Правда, карты… продолжают работать.

Какие сложности могут быть с картами из-за просроченных сертификатов

Несмотря на истечение сроков сертификатов, банковские карты продолжают работать — я регулярно оплачиваю покупки в магазине картой, срок действия которой истёк ещё года три назад.

Это возможно потому, что сейчас ошибки, связанные с истечением срока сертификатов чипа, принудительно игнорируются эквайрингом. Проверка действительности карты происходит в режиме онлайн — при каждой операции терминал связывается с банком-эмитентом, и тот сам проверяет, активна ли карта, хватает ли на счете денег, после чего подтверждает транзакцию.

Однако при таком подходе становится невозможным проведение полноценных классических оффлайн-платежей, когда операция подписывается непосредственно сертификатом чипа на самой карте.

Поэтому предприятиям, принимающим такие платежи (например, перевозчиками), приходится брать финансовые риски на себя и использовать локальные стоп-листы для карт, по которым ранее не прошли списания.

Если же какой-то магазин решит подстраховаться на случай сбоев с интернетом, и включит у себя полноценный оффлайн-эквайринг, то без лишних рисков он сможет принимать только карты «Мир».

Какие сложности могут из-за смены сертификатов при оплате в интернете

Если при оплате покупок на кассе магазина главным участником процесса является физический чип карты, то в интернете всё работает иначе. Там чип не используется, а ключевую роль играет безопасность самого соединения между вами и платёжным шлюзом.

Поскольку банки и НСПК переходят на сертификаты Минцифры, то это может создавать проблемы, если в вашем браузере не установлены сертификаты:

• Ошибка отображения страницы для ввода SMS-кода. Когда банк отправляет код подверждения, его нужно ввести в форму, которая загружается с сайта банка. Если в вашем браузере нет нужного сертификата, то вместо этой формы он отобразит окно «Подключение не защищено».
• Невозможность оплаты по кнопкам СБП с мобильного. При нажатии на кнопку оплаты СБП в мобильном бразуере, происходит попытка открыть платёжную ссылку НСПК. Если операционная система устройства не перехватит сылку и не передаст её в приложение банка, то будет отображена такая же ошибка о незащищённом соединении.

При этом, если вы оплачиваете платёж по QR-коду СБП с помощью мобильного приложения банка, то каких-либо проблем быть не должно.

Как избежать сложностей с картами из-за сертификатов

Если у вас до сих пор есть старая карта Visa или MasterCard, то пора задуматься о её замене. Единственной причиной держаться за такую карту может быть какой-то выгодный тариф, если ваш банк уже не предлагает такие условия по новым картам. В этом случае, можно просто открыть вторую карту — «Мир».

Для того, чтобы пользоваться банковскими услугами и полноценно платить в интернете, придётся решить проблему с сертификатами. Это можно сделать, либо установив браузер, где они встроены, либо установить сертификат в операционную систему или привычный вам браузер. Также можно ограничиться использованием мобильных приложений банков, где эти сертификаты уже встроены.