«Кровь пьют из людей прямо до гробовой доски» — почему банки выдают кредиты пенсионерам

Тема кредитования пенсионеров привлекла внимание, после того как Президент России Владимир Путин на совещании с правительством обратил внимание на то, что банки безответственно выдают пенсионерам небольшие суммы в кредит, которые те не могут выплатить и превращаются в вечных должников.

«Банки легко и с удовольствием выдают небольшие суммы кредитов, поскольку у людей есть постоянный и стабильный доход, но потом эти люди превращаются в вечных должников, и банки, при всем уважении к нашим финансовым институтам, кровь пьют из людей прямо до гробовой доски, это, конечно, нужно прекратить» — сказал президент.

Интересно, что буквально лет десять назад, такой проблемы не было вообще. Для большинства банков наступление пенсионного возраста рассматривалось в качестве «стоп-фактора», банки отказывал в выдаче кредита, даже «предпенсионерам», если срок окончания кредита приходился на пенсионный возраст.

Исключения, безусловно были, но, как правило, это были индивидуальные решения, по каждому кредиту, выданному пенсионеру. Например, банк, в котором я тогда работал, мог выдать кредит клиенту старше 55 лет, но только при условии, что он работает, и при наличии поручителя или полиса страхования жизни и здоровья.

Первыми с кредитами пенсионерам стали «экспериментировать» розничные банки вроде Совкомбанка, а также МФО. А сейчас кредитные предложения для пенсионеров есть практически везде.

При этом сами программы кредитования для пенсионеров во многих банках уже не сильно отличаются от прочих предложений банка. Банк, конечно, попытается предложить страховку, но это уже необязательное условие — просто способ для банка заработать дополнительную комиссию. Также часто не требуется поручительства или залога.

И если пенсионер сейчас решит взять деньги в кредит, то каких-то особых проблем у него не возникнет.

Зачем пенсионеры обращаются в банк за кредитом

На мой взгляд можно выделить три категории кредитов:

• Кредит на неотложные нужды.

Это небольшие суммы, которые обычно предполагается вернуть быстро. Любопытно, что в 2015 г., проводились опросы ФОМ, из которых следовало, что пенсионеры в таких случаях предпочитали брать деньги в долг у знакомых и родственников.

Однако, с тех пор такая модель поведения менялась и уже к 2018 г., по данным из аналитического отчёта Объединённого кредитного бюро (ОКБ) следовало, что предпочтения меняются и пенсионеры всё чаще стали обращаться в банк за кредитами.

На это повлияло как ухудшение состояния экономики и закредитованность населения (тот, кто должен банку, уже не сможет занять кому-то в долг), так и рост предложений банков и МФО, которые перестали считать пенсионеров ненадёжными клиентами.

• Кредиты на крупные покупки или важные цели.

Ремонт квартиры, покупка автомобиля или необходимость оплаты каких-то медицинских услуг. Обычно это взвешенные решения, и такой заёмщик понимает, зачем ему кредит и как он будет его возвращать.

В случае пенсионеров, это иногда осложняется тем, что такие кредиты берутся не для себя, а для своих родственников.

Экономист Иван Лизан в публикации «Труда» отмечает:

«Как правило, пожилые люди берут кредиты для каких-то крупных покупок, либо своим детям и внукам, которым банки кредиты не выдают по причинам, допустим, низкого кредитного рейтинга, просрочек или из-за закредитованности».

В этом случае риск невозврата кредита возрастает. Ведь, обычно, в такой ситуации заёмщик рассчитывает, что погашать его будет тот, для кого кредит берётся. Увы, это не всегда работает.

Такой кредит, в итоге, придётся погашать из собственной пенсии.

• Кредиты пенсионерам – предпринимателям.

Ещё тогда, когда банки с трудом кредитовали пенсионеров, они делали исключение для предпринимателей и собственников бизнеса. Такие предприниматели реже выходят на просрочку — по крайней мере это следует из моего опыта работы с кредитованием малого и среднего бизнеса.

И, конечно, со временем таких предпринимателей будет становиться всё больше. И значит в статистике они будут отмечаться, как кредиты, выданные пенсионерам. Но рассматривать их наравне с кредитами, которые выдают пенсионерам в микрофинансовых организациях, однозначно нельзя.

Поэтому, если рассматривать меры, которые уберегли бы пенсионеров от превращения в вечных должников, то мне кажется, нужно рассматривать более строгое регулирование именно таких кредитов.

Совсем запрещать кредиты пенсионерам нельзя, и самое главное, чтобы заёмщики, вне зависимости от возраста, не злоупотребляли возможностью взять кредит, и сами не загоняли себя в долговую кабалу.