Почему люди продолжают делать вклады в банки, если доход по ним не обгоняет инфляцию

Любой разговор о вкладах сводится к обсуждению того, что процент, который предлагают банки, не обгоняет инфляцию.

Даже если банк предлагает повышенную ставку в рамках какой-то акции или в качестве индивидуального предложения, всё равно она вряд ли будет выше даже официального уровня инфляции (с которым не все согласны).

Полный перечень «претензий» к вкладам может быть шире, и они, как мне кажется, не всегда справедливы:

• Доходность по вкладам не обгоняет инфляцию.

В целом это верное утверждение, и спорить тут нечего. Особенно учитывая, что говоря об инфляции, люди чаще говорят о собственном ощущении инфляции, а не об экономическом показателе.

Ну, например, на 2022 г. ЦБ прогнозирует годовую инфляцию в размере 12-15%. И если опросить людей в ближайшем магазине, то с этим мало кто согласится.

Но зато в марте можно было открыть вклад со ставкой 20%, и «эффективные» вкладчики вполне смогут получить среднегодовую доходность по вкладам выше прогнозируемой инфляции. Теоретически.

• Система страхования вкладов ничего не гарантирует.

К этому утверждению обычно добавляют ещё рассуждения вида: если обанкротится один банк, то АСВ выплатит страховку, но если будет какой-то системный кризис, если проблемы будут у нескольких крупных банков, и никаких выплат не будет.

Звучит логично, но если говорить о действительно крупных банках, то у них отзывают лицензии, мягко говоря, неохотно, помните фразу «Слишком большой чтобы рухнуть» (Too big to fail)? Как правило крупные банки попадают под санацию, и вкладчики ничего не теряют.

Ну и если предположить какой-то глобальных крах экономики, при котором ЦБ не будет в состоянии проводить санации, а АСВ выплачивать страховое возмещение, то это коснётся не только и не столько банков.

• Вклады — это маркетинговая игрушка с постоянно усложняющимися условиями.

Действительно, банки всё чаще в предложениях превращают вклады в комплексные продукты. Хочешь повышенную процентную ставку — оформи карту и трать по ней ежемесячно определённую сумму, или нужно купить какой-то «пакет услуг», или высокая ставка по вкладу не выше (относительно невысокого) предела и т.д.

Тем не менее классические вклады существуют, и найти их не сложно. Ну, и главное, не забывать проверять все условия вклада, прежде чем его оформить.

• Лучше вложить деньги в какое-то имущество — квартиры, драгоценные металлы и т.д.

Отговаривать от подобных шагов я точно не буду. Главное при этом понимать, зачем вы приобретаете это имущество, каких целей вы планируете достигнуть.

Квартира, безусловно, никуда не денется, но у вас появится ещё один источник расходов — налог на имущество, коммунальные платежи.

Самая главная проблема в подобных вложениях — если срочно потребовались деньги, то продать быстро и по той же цене не всегда получится.

В сравнении с этим, банковские вклады гораздо удобнее — в любой момент времени можно закрыть счёт и забрать деньги.

И главное, не совершать панических покупок. Тем, кто приобрёл весной золото, придётся подождать какое-то (может быть продолжительное) время, пока слитки можно будет продать по той же цене.

• Иные инвестиционные инструменты позволяют обогнать инфляцию и приумножить сбережения.

Это очень красивое рассуждение, которые обычно разбивается, когда просишь объяснить, что понимается под «иными инвестиционными инструментами». В лучшем случае можно услышать о вложении в государственные облигации (почему-то о дефолте 1998 г. помнят все, а то как он связан государственными краткосрочными облигациями — немногие) или в какой-то абстрактный «фондовый рынок».

Однако, по статистике всё оказывается не так радужно. Согласно мониторингу, проведённому РАНХиГС и Институтом экономической политики им. Е.Т. Гайдара, инвестиции россиян принесли им меньше, чем могли бы принести банковские вклады.

Среднегодовая доходность с 2017 по 2021 г. от инвестиций на фондовом рынке составила 5,4%. Средняя доходность вкладов при этом составляла 5,97%.

Это не значит, что «инвестиции — это плохо». Чтобы «обогнать инфляцию и приумножить сбережения», мало называть себя инвестором.

Вот и получается, что в большинстве случаев лучше оставаться простым вкладчиком. Это не значит, что не надо искать и пробовать иные виды сбережений, — при этом надо действовать рассудительно, понимая все возможные риски.