Могут ли банки ввести отрицательные ставки по рублёвым вкладам и счетам

Уже довольно много банков ввело комиссию за обслуживание валютных счетов. При этом некоторое время назад был одобрен законопроект, по которому банкам разрешили вводить отрицательные ставки по валютным депозитам юридических лиц.

По вкладам физических лиц банки не могут вводить отрицательные ставки, не могут менять условия действующих вкладов. Но зато могут ввести комиссию за обслуживание счёта (в т.ч. и карточного), если это не срочный счёт, который был открыт довольно давно.

Возникает опасение (и меня уже несколько раз спросили об этом): могут ли банки ввести комиссию или отрицательные процентные ставки по счетам и вкладам в рублях.

Могут ли банки вводить отрицательные ставки или комиссии по рублёвым вкладам или счетам

По счетам физических лиц отрицательных ставок быть не может. Поэтому банки могут вводить только какие-то комиссии.

Сами комиссии не запрещены, более того, в некоторых случаях они активно применяются — например, комиссии за обслуживание счёта, при открытии кредита, или комиссии за какие-то карточные счета.

Так же некоторые банки «включают» такую комиссию по неактивным счетам, постепенно их обнуляя.

При этом по действующим срочным вкладам, которые были открыты на фиксированный срок, никаких изменений в течение срока договора быть не может. По таким вкладам банки не могут ни ставки менять, ни вводить комиссии.

Изменение может произойти в момент продления договора на очередной срок. Но скорее банк предпочтёт закрыть линейку вкладов, чтобы не продлевать вклад, а перевести деньги с него на обычный счёт.

По обычным или текущим счетам (в том числе и по карточным) банк может ввести комиссию за обслуживание. Собственно, это и происходит сейчас с валютными счетами в разных банках.

Но важнее вопрос — есть ли смысл банкам вводить такую комиссию, будут ли они это делать.

Будут ли банки вводить комиссии по рублевым счетам

Комиссия по валютным счетам направлена на то, чтобы клиенты банков как можно скорее избавились от валюты. Для банков счета в долларах и евро стали невыгодны, кроме того, им стало сложнее соблюдать нормативы ЦБ, связанные с валютной позицией — несовпадением требований и обязательства банка в валюте.

С рублями такого в принципе быть не может.

Обычно, если банкам становится невыгодно привлекать вклады — они просто снижают ставки по вкладам. Спрос на кредиты тоже постоянно меняется, но в целом он есть всегда, поэтому банки продолжат выдавать кредиты и зарабатывать на этом.

Теоретически, в условиях долгосрочной дефляции, когда клиентам банков будет выгоднее держать деньги на счёте, чем их тратить (потому что их ценность растёт со временем), идея взимать плату со вкладчиков может приобрести смысл — чтобы деньги не лежали мёртвым грузом, чтобы их куда-то вкладывали или инвестировали. Такое происходит в некоторых странах, там даже пытаются искусственно разгонять инфляцию. Но для нашей страны это пока теория, или даже фантастика.