Однажды в наш банк обратилась женщина, которая брала кредит в другом городе (в другом отделении нашего банка). Ей нужно было закрыть кредит, которым она так и не воспользовалась — деньги лежали на счёте нетронутыми.
Как она пояснила, кредит она оформляла «на всякий случай»: у неё предстояли расходы в нашем городе, и она опасалась, что ей не хватит собственных средств. Но всё обошлось и осталось лишь досрочно закрыть кредит.
Когда стали закрывать, сразу же возникла конфликтная ситуация:
- Проценты. Они были начислены, хотя клиент не воспользовалась кредитом. Естественно, она не понимала, за что она должна платить.
- Страховка. При оформлении кредита ей предложили страховку. Она от неё не отказалась, и страховка была удержана из суммы кредита.
Мы её успокоили, она уплатила проценты, закрыла кредит — для этого ей пришлось дополнительно внести на счёт стоимость страховки. И написала заявление на возврат страховки.
Ей пересчитали страховку и вернули сумму… в десять раз меньшую, чем она заплатила за страховку. Она возмущалась, кричала, но мы могли только принять у неё претензионное заявление и отправить его в вышестоящий офис, поскольку все решения принимаются там. Больше ей ни копейки не заплатили.
В итоге кредит, которым клиент не воспользовался, обошёлся ей приблизительно в 20% от стоимости кредита, из которых большую часть занимала страховка. А банк потерял клиента.
Не буду сейчас рассуждать о том, что клиенту в такой ситуации лучше было бы воспользоваться кредитной картой, а расскажу о том, что касается страховки. И почему клиенту по заявлению вернули только 10% от её стоимости.
Страховка и «страховка»
Иногда банк может попросить клиента оформить страховку, когда речь идёт о каком-то специфическом кредите. Страхуется залог (автомобиль или недвижимость) и это нормально. Кроме того, банк может попросить застраховать жизнь и здоровье клиента преклонного возраста.
Страховку обычно оформляют в одной из аккредитованных компаний, и клиент делает это самостоятельно. Аккредитация предполагает лишь то, что банк доверяет этой страховой и уверен, что в случае наступления страхового случая сможет получить деньги.
Клиент может сравнить условия в разных компаниях и выбрать ту, которая предлагает оформить полис дешевле всего. Такой полис оформлялся на срок действия кредита, и полностью покрывает его сумму. И стоит он, как правило, раза в два-три меньше, чем ежемесячный платеж по кредиту.
На мой взгляд, такой вид страховки оправдан, как с точки зрения банка — снижаются риски, так и для клиента — можно обойти один из стоп-факторов и получить кредит.
Но в истории, которую я рассказал вначале, речь идёт совсем о другом — о «страховке»
Я поставил слово «страховка» в кавычки, потому что в большинстве случаев, предлагая страховку при оформлении кредита или кредитной карты, банк преследует вовсе не цель снизить риск при выдаче кредита, а хочет просто заработать.
В этом случае банк выступает, как агент страховой компании и просто зарабатывает деньги на агентском вознаграждении. Банку это выгодно — он получает деньги сразу, не нужно ждать, пока придёт время очередного платежа, т.е. уже в момент оформления кредита банк получает прибыль. Доходы банка растут, менеджеры получают бонусы.
К потребительским кредитам, как правило, предлагается два вида страховых продуктов:
- Страхование жизни и здоровья. Это наиболее частый вид продукта, потому что его проще всего объяснить клиенту. Если наступил страховой случай (смерть, потеря трудоспособности — инвалидность), то долг клиента компенсируется за счёт страховой компании.
- Страхование от потери работы. Такая страховка может оформляться единым полисом со страхованием жизни и здоровья, а может идти отдельно. Если клиент потерял работу, то страховая компания должна будет осуществлять погашение кредита.
Что может быть не так в «страховках»
На словах всё выглядит хорошо, но, как всегда, есть нюансы. Я уже говорил, что на страховке банк просто хочет больше заработать. Это приводит к тому, что банк выбирает у страховой компании самую дешевую страховку, а процент агентского вознаграждения назначает сам. Страховая компания может даже не знать, о какой «накрутке» может идти речь. В цене, которая озвучивается клиенту, комиссия банка может составлять больше 90%. Это выгоднее, чем сам кредит!
Недостатки такого подхода очевидны:
- Полное отсутствие понимания того, что представляет страховка, как у клиента, так и сотрудника банка.
- Страховка в реальности может не покрывать всех обязательств клиента. Т.е. при наступлении страхового случая окажется, что она покрывает часть суммы, или только несколько платежей и т.д.
- Не всегда понятно, что именно представляет собой страховой случай. Особенно это касается страховки от потери работы. Под потерей работы, как правило, понимаются довольно определённые события: сокращение или ликвидация предприятия. Если в трудовой книжке будет стоять другое основание (номер статьи из трудового кодекса), то клиент не сможет рассчитывать на страховку. А теперь вспомните случаи, когда кого-то из ваших знакомых сокращали по правилам…
Что будет, если отказаться от страховки
Чтобы не тянуть резину, сразу скажу: отказаться от страховки можно. Сотрудник банка может уговаривать, рассказывать о том, как важна страховка, намекать или прямо говорить, что без страховки банк кредит не выдаст, но если вы решили отказаться от страховки — стойте на своём.
Но если отказаться от страховки, банку может это не понравится:
- Банк может повысить тариф, т.е. увеличить процентную ставку или добавить какие-то дополнительные комиссии.
- Отказать в выдаче кредита. Но такое случается редко. Обычно, если вам в банке говорят, что без страховки кредит не выдаётся, то это значит, что так вас пытаются «уговорить» оформить кредит со страховкой.
Если при отказе от страховки банк повышает ставку — это ещё не значит, что со страховкой выгоднее. Нужно посчитать, сколько вы выплатите за весь период со страховкой и без неё и сравнить. Обычно получаются примерно одинаковые суммы. Но если вы планируете погашать кредит досрочно (хотя бы частично), то выгоднее отказаться от страховки.
Если банк отказал в кредите, то вряд ли это произошло из-за отсутствия страховки. Скорее всего, причина совсем в другом.
Можно ли отказаться от страховки после получения кредита
Можно.
Но надо понимать, что банк наверняка предусмотрел в договоре такую возможность и ставка по договору может измениться: т.е. платить придётся больше. Возможно, при этом, вы не сможете легко и просто вернуть всю сумму.
Поэтому я считаю, что лучше не рассматривать возможность отказа от страховки, а заранее оценить условия кредита (со страховкой и без), просчитать и принять решение.