Приходит клиент в банк, открывает вклад, вносит деньги в банк, а на руки вместо договора получает копию заявления с просьбой открыть вклад и приходный ордер, подтверждающий, что деньги внесены в кассу банка.
Вкладчик возмущён: «Я открыл вклад, а договора не дали. Меня хотят обмануть?».
Действительно, раньше (да и сейчас во многих банках) при оформлении вклада клиенту выдавали договор на нескольких страницах с подписью ответственного сотрудника и печатью банка, и отсутствие привычного договора не может не вызывать опасений.
Давайте разберёмся нужно ли чего-то бояться в этой ситуации.
Почему банк открывает вклад, а договор не выдаёт
Впервые я столкнулся с такой ситуацией в одном банке и не с вкладом, а с картой. Но это не принципиально. Теоретически так могут оформляться самые разные продукты.
Никакого обмана тут нет.
Дело в том, что в соответствии с Гражданским кодексом наличие документа с надписью «Договор» необязательно, для того чтобы договор считался заключенным. Договор может быть составлен в другой форме, в т.ч. электронной, и вместо подписи, можно выразить согласие с его условиями, выполнив действия, которые подтверждают это согласие.
Подтверждением согласия может быть заявление с просьбой оформить вклад или электронное заявление — нажатие кнопки в мобильном приложении, а также внесение средств на счёт.
Причём, если речь идёт о бумажном заявлении, то на нём не должно быть печати банка и подписи ответственного лица, потому что это не двусторонний договор, а заявление. На заявлении может быть отметка банка (штамп сотрудника или печать «для документов»), которая подтверждает, банк получил заявление и принял его к исполнению.
Конечно, это непривычно, и выглядит как-то не очень надёжно, кто-то в этом даже видит подвох — банк пытается обмануть. В действительности, это просто очередной виток прогресса. Когда банки отказывались от вкладных (или сберегательных) книжек, то многие клиенты также возмущались — они не понимали, как договор может подтверждать существование вклада, ведь к нему не выдали книжку.
Тем не менее, есть два момента, о которых следует знать.
Подписал заявление, а условие не прочитал
Бумажный договор хорош тем, что в нём сосредоточены все условия, под которыми вы подписываетесь. Перед тем, как поставить подпись, вы можете его прочитать целиком, каким объёмным он бы не был.
Когда сотрудник даёт вам заявление на подпись, то редко кто предлагает ознакомиться со всеми условиями. Покажут тарифы и всё. Так быстрее.
Но тарифы — это далеко не все условия договора, с которыми вы соглашаетесь, и большинство клиентов подписываются неизвестно под чем.
Не хочу сказать, что в условиях могут быть какие-то кабальные условия, но может быть что-то, чего вы не ожидали.
Поэтому, прежде чем ставить подпись под заявление, нужно прочитать само заявление и попросить все документы, которые упоминаются в заявлении. В банке обязаны их предоставить.
Если вы пользуетесь мобильным приложением — то, тут придётся потрудиться самому и найти все эти документы на сайте банка. В крайнем случае, запросите в чате поддержки — пусть подскажут, где их посмотреть.
Как подтвердить, что у тебя есть вклад и деньги на нём
Но самое главное опасение состоит в том, что при подписании заявления или оформлении вклада в мобильном приложении, на руках не остаётся никакого документа о том, что вклад был сделан.
Договора нет, вкладной книжки тоже нет — как доказать, что ты вообще делал этот вклад?!
Если такой вопрос когда-то возникнет, то вам гораздо важнее подтвердить то, что ваши деньги каким-то образом попали в банк, что они вообще были, а не то, на каком именно счёте они были.
То, что вы внесли деньги на счёт — это подтверждается приходным ордером, чеком банкомата или документом о переводе денег из другого банка — платёжным поручением.
В дополнение можете запросить в банке выписку по счёту вклада — так вы убедитесь, что деньги попали именно на тот счёт, который был открыт по вашему заявлению.
Какого-то особого подвоха в том, банк не выдаёт договор вклада, — нет. Но для собственного спокойствия лучше обзавестись дополнительными документами, что деньги на счёт поступали.