Банк установил льготный период 0 дней — новый «схематоз» банка с кредитными картами

Наткнулся на любопытную жалобу на портале отзывов от клиента одного крупного банка. Он оформил кредитную карту с льготым периодом. Совершил несколько покупок по карте, планируя погасить их, уложившись в льготный период. Но уже в следующем месяце увидел, что ему начислили проценты.

Решив, что произошла ошибка, он обратился в службу поддержки банка и выяснил, что… льготный период по его кредитной карте составляет 0 (ноль!) дней.

При этом, в службе поддержки затруднились показать пункт в договоре, где прописан этот срок, но на сайте банка, в разделе, посвящённом этой карте, подробно рассматривается, как именно работает льготный период.

О том, что что льготный период может быть равен 0 дням (т.е. может отсутствовать), нигде на странице описания кредитной карты не упоминается.

После этого он написал жалобу в «Народный рейтинг» на портале «Банки.ру».

Схема № 9, тип 1 — что ответил банк

Ответ банка получился очень длинным и многословным, выделю основные моменты:

• Льготный период устанавливается индивидуально: «Льготный период на покупки может составлять до 110 дней, до 50 дней, либо может отсутствовать — окончательные условия устанавливаются после рассмотрения заявки».

• Величина льготного периода указана в определённом пункте договора. При этом по карте «применяется схема № 9, тип 1».
• Данный тип схемы начисления процентов не предполагает льготного периода.
• Клиент сам согласился с условиями: «Перед подписанием документов на экране отображались одобренные условия, в том числе информация о продолжительности беспроцентного периода».

Формально получается всё правильно: клиент сам выбрал продукт, сам подписал договор, и получил беспроцентный период 0 дней, который удовлетворяет рекламному обещанию «до 110 дней».

В чём «схематоз» такой схемы начисления процентов

• Искажение понятия льготного периода.

Если вы посмотрите условия кредиток в любом банке, там везде будет указан период с указанием максимального срока «до 90 дней», до «120 дней» и т.д. При этом подразумевается, что реальный срок может плавать в зависимости от той даты, когда вы совершили покупку. Но никогда не равен нулю.

Поэтому само понятие «до 110» выглядит для клиента нормально, и ждать подвоха в том, что может быть какой-то иной срок, он не мог. Банк злоупотребил рекламными формулировками.

• Сокрытие условий под большим объёмом информации.

Схема начисления процентов прописана в документе «Правила предоставления и использования банковских карт», который состоит из 110 страниц (а описание только лишь одной из схем — 2 страницы). Сам этот документ клиенту нужно искать самостоятельно среди множества подобных документов, опубликованных на сайте. Даже ответ банка не содержал прямой ссылки.

Сам документ по объёму можно сравнить с повестью или коротким романом, чтобы его внимательно прочитать, нужно несколько часов. При этом понять, какая из 9 схем начисления процентов будет применяться, в конкретном случае нельзя.

• Искажение пользовательского опыта и «темные паттерны».

Если пользователь изначально выбрал карту с льготным периодом, то у него создаётся устойчивое ожидание, что беспроцентный срок есть. «Схема №9, тип 1» фигурирует как «схема расчёта минимального платежа», т.е. даже если где-то была отсылка к ней, это мало говорит о том, что льготного периода фактически нет.

• Расчёт на первоначальную ошибку или невнимательно клиента.

Это главная претензия к этому продукту. Его условия составлены с расчётом, чтобы была возможность выдать клиенту один продукт под видом другого. При этом, после одобрения, он продолжит им пользоваться, несмотря не менее выгодные условия — психологически отказаться от уже полученной кредитки сложнее. Особенно, если уже успел ею воспользоваться.

На что обращать внимание до подачи заявки в банк

Надо сказать, что такая схема — это не что-то принципиально новое. Банки довольно часто по потребительским кредитам и кредитным картам указывают минимальные ставки — «от». При этом всегда клиентам устанавливается «индивидуальная ставка», которая выше рекламируемой, а получить минимальную ставку практически нереально. Сейчас этот подход, очевидно стараются распространить и на другие условия.

Клиентам нужно быть внимательнее:

• Дотошно изучать условия до подачи заявления.
• Если в условиях есть какие-то плавающие значения — «от» и «до» — выяснить, что именно влияет на установку «индивидуального значения».
• Перед подписанием договора внимательно прочитать, что подписываете, уточнив пункты, которые вызывают вопросы.

Если в итоге вы подписали не то, на что рассчитывали, то лучше расторгнуть договор, пока вы не переплатили по нему слишком много.