Будут ли банки дальше повышать ставки по вкладам — что говорят в банках

Интересная публикация о динамике ставок по банковским вкладам вышла в Коммерсанте. Банки вновь начали повышать доходность депозитов, причем наиболее заметный рост ставок сейчас наблюдается по коротким вкладам — на несколько месяцев. Причина проста — банкам снова нужны деньги вкладчиков, а ситуация с ликвидностью в банковской системе оставляет желать лучшего.

Ставки по вкладам снова пошли вверх

За последние недели несколько крупных банков заметно повысили доходность депозитов.

Так, МКБ увеличил ставку по трехмесячному вкладу на 1,9 процентного пункта — до 15,5% годовых. Банк «Дом.РФ» поднял доходность аналогичного вклада сразу на 2,5 процентного пункта, до 16,5% годовых. Банк «Синара» повысил ставку на 1,5 процентного пункта — до 14,5%. ВТБ с 1 сентября увеличил ставку по полугодовому вкладу до 13,5% годовых.

Рост подтверждают и данные агрегаторов. По информации агентства Frank RG, за август средняя доходность вкладов менялась следующим образом:

• трехмесячных вкладов выросла на 0,2 п. п. — до 12,3% годовых;
• годовых вкладов также увеличилась на 0,2 п. п. — до 10,7%;
• полугодовых депозитов выросла на 0,1 п. п. — до 11,8%.

«Финуслуги», анализирующие предложения 20 крупнейших банков, также зафиксировали рост. Средняя максимальная ставка по трехмесячным вкладам в августе увеличилась до 13,85% годовых, а по шестимесячным — до 13,18%.

Отдельные банки повышали ставки и по более длинным срокам. Например, Альфа-банк, как отмечает «Коммерсант», заметно увеличил доходность не только коротких, но и депозитов сроком до трех лет.

В результате средняя максимальная ставка по вкладам в десяти крупнейших банках в третьей декаде августа достигла 12,9% годовых — максимального значения с начала июня.

Почему банки повышают ставки

Главная причина — банкам снова требуется больше денег для финансирования своей деятельности.

По данным ЦБ, к 26 августа дефицит ликвидности в банковской системе достиг 2,45 трлн рублей — максимального уровня с марта 2022 года. Проще говоря, свободных денег в системе стало меньше, и банки вынуждены активнее конкурировать за средства вкладчиков.

«Банки испытывают дефицит устойчивого фондирования», — отмечает управляющий директор «Эксперт РА» Юрий Беликов.

При этом банки не хотят надолго фиксировать высокие ставки. Неопределенность вокруг дальнейшей политики ЦБ заставляет их осторожнее подходить к привлечению денег на длительные сроки.

Поэтому сейчас самые интересные предложения, как и прежде, чаще всего появляются по коротким депозитам — сроком до трех-четырех месяцев. Такие вклады позволяют банкам быстрее управлять своей ликвидностью и при необходимости оперативно менять условия.

Растут не только ставки по вкладам

Банки повышают привлекательность накопительных счетов.

По данным «Финуслуг», в августе три банка из топ-20 увеличили максимальные ставки по таким счетам на величину от 0,1 до 2 процентных пунктов. В одном из банков максимальная ставка достигла 16% годовых.

Однако здесь вкладчикам стоит внимательно читать условия. Директор по сберегательным продуктам «Финуслуг» Денис Донских обращает внимание, что повышение ставок нередко касается именно «новых клиентов или новых денег», а также клиентов, выполняющих определенные требования банка.

Повышенная доходность может действовать только:

• для новых клиентов;
• на «новые» деньги, которых раньше не было в этом банке;
• на ограниченную сумму;
• при выполнении дополнительных условий, например при активном использовании банковской карты.

То есть мало найти вклад с привлекательной ставкой, необходимо убедиться, что эту ставку банк сможет предложить именно вам, что вы подходите под его условия.

Будут ли расти ставки по вкладам и дальше

Большинство экспертов и банков, опрошенных «Коммерсантом», допускают дальнейший рост ставок, хотя ожидания отличаются.

В ПСБ сообщили о планах повысить ставки по вкладам на 0,2–0,9 процентного пункта на различных сроках — от трех месяцев до двух лет. Кроме того, банк планирует установить дополнительную надбавку 0,2 п. п. при открытии вклада в офисе.

В банке «Дом.РФ» и Газпромбанке также не исключают дальнейшего повышения ставок.

Руководитель продукта «Вклады» маркетплейса «Сравни» Евгений Чейченец считает, что средняя максимальная ставка в крупнейших банках может вырасти до 13,5–14,5% годовых.

В то же время управляющий директор «Эксперт РА» Юрий Беликов настроен более осторожно. По его мнению, банкам невыгодно слишком сильно повышать ставки для привлечения средств, поскольку кредитование замедляется, а число качественных заемщиков сокращается.

Поэтому, считает эксперт, банки будут повышать ставки избирательно. Наиболее выгодные предложения могут появляться там, где банкам особенно нужны деньги, тогда как по самым массовым и доступным депозитам заметного роста доходности может и не произойти.

Ждать ли повышения ставок или сделать вклад сейчас?

Я не рискну давать однозначный совет. С одной стороны, всё говорит о том, что ставки ещё могут вырасти. И тогда, если подождать, можно получить ставку повыше.

С другой стороны, наиболее высокие ставки сейчас предлагаются именно по краткосрочным вкладам. То есть можно внести деньги на счёт сейчас, а через пару месяцев перенести их на новый.

При этом, скорее всего, придётся «попрыгать» из банка в банк — чтобы стать «новым клиентом» или принести в банк «новые деньги». Впрочем, мне кажется, многие вкладчики к этому уже привыкли, и легко переходят в новый банк, как только закончится срок вклада в старом.