Как пенсионеры обошли систему — почему Минфин хочет ограничить условия ПДС

В Минфине заметили популярную в народе схему: люди вступают в Программу долгосрочных сбережений (ПДС), получают государственную добавку, и тут же снимают все деньги. Кажется, скоро эту «дыру» в условиях программы закроют.

На форуме ВТБ «Россия зовет!» замминистра финансов Иван Чебесков рассказал, что министерство планирует продумать ограничение вывода софинансирования из ПДС.

Что такое программа долгосрочных сбережений

Программа долгосрочных сбережений — это способ накопить деньги на будущее через договор с негосударственным пенсионным фондом. Участники делают регулярные взносы, а государство поддерживает их софинансированием и налоговыми льготами.

Выплаты по программе можно получить лишь через 15 лет или по достижении определённого возраста (55 лет для женщин, 60 — для мужчин), либо в случае какой-то сложной жизненной ситуации.

При этом выплаты могут быть пожизненными (ежемесячными), в течение определённого срока (от 10 лет и выше), и единовременными.

Причём на единовременные выплаты имеют право люди, достигшие определённого возраста (55 лет — женщины, 60 лет — мужчины), если размер пожизненных периодических выплат составляет менее 10% прожиточного минимума пенсионера по России.

И, похоже, единовременные выплаты могут вскоре приостановить.

Что не так с выплатами по ПДС

Судя по статистике, за 9 месяцев в 2025 г. из программы вывели более 20,31 млрд рублей. При этом большую часть — 17,95 млрд из них забрали в третьем квартале, сразу после того, как на счета поступило государственное софинансирование.

Получается, что граждане, которые которые имели право на «досрочный» вывод средств из ПДС, выждали поступление: открыли счет, внесли деньги, получили бонус от государства (до 36 000 рублей в год) и закрыли договор, забрав всё сразу.

Проблема заключается в том, что государство рассчитывало на «длинные» деньги в экономике, а получилась схема быстрого обналичивания субсидий. Поэтому Минфин рассматривает «точечные изменения», чтобы запретить вывод части софинансирования, если деньги пролежали на счете всего год.

Почему такое могло происходить

Ситуация получается,такая же, как с «банковскими абьюзерами» — люди пользовались предлагаемыми продуктами в рамках действующих условий и правил, но в итоге им это ставят в вину. В данном случае никаких ярлыков на таких клиентов не наклеили, но решили «прикрыть лавочку».

При этом, я уверен, что никакого специального умысла со стороны пенсионеров и пред-пенсионеров, участвующих в программе, не было.

Я много раз видел, как банки, которым нужно было продвинуть, например ИИС, преподносили это как вклад с гарантированными 13% годовых. Уверен, и здесь происходило что-то такое, банковские специалисты, которым было важно «продать» клиенту новый выгодный «Вклад с ПДС», преподносили его людям старшего возраста, как с повышенной доходностью (за счет софинансирования), плюс налоговый вычет.

Соответственно, дождавшись обещанной доходности, клиент забирал свои деньги, поскольку изначально не рассматривал программу, как нечто долгосрочное.

Если ограничения введут, использовать её для таких краткосрочных «инвестиций» больше не получится. Программа вернется к своей изначальной сути — накопление на старость, а не способ быстро заработать 36 тысяч рублей за счет бюджета. Но, боюсь, и желающих ею воспользоваться тоже станет гораздо меньше.