Почему даже глава Сбербанка не верит в цифровой рубль

Некоторое время назад СМИ цитировали руководителя Сбербанка Германа Грефа, который во время Финансового конгресса ЦБ сказал о цифровом рубле следующее (цитата по ТАСС):

«Насколько я понимаю, сейчас речь идет об эксперименте. Он еще не стал привычным способом расчета. Я, как физическое лицо, не понимаю, зачем мне нужен цифровой рубль».

Ещё он отметил, что перспективы цифрового рубля остаются неясными, и в целом все возможности, которые даёт новая форма валюты, уже обеспечиваются современными инструментами цифровых расчётов.

Такое заявление от руководителя банка, который активно развивает финансовые технологии, может показаться неожиданным. Однако, на мой взгляд к этим словам может присоединиться представитель любого банка — внедрение цифрового рубля вызывает у банков беспокойства не меньше, чем у обычных граждан.

Почему банки недовольны внедрением цифрового рубля

Внедрение цифрового рубля не может не повлиять на деятельность банков — об этом говорилось в концепции цифрового рубля, которая была опубликована банком России в 2020 г.

Национальная цифровая валюта неизбежно ведёт к снижению роли банков, и степень снижения зависит лишь от того, насколько активно бизнес и обычные граждане будут переходить от использования банковских продуктов на цифровые рубли.

Банки опасаются снижения ликвидности, того, что деньги для них станут «дороже» — это приведёт к тому, что они должны будут активнее привлекать вкладчиков (т.е. платить более высокие проценты). Что, в свою очередь, приведёт к проблемам с кредитованием — здесь ставки будут тоже расти.

Если цифровой рубль вытеснит в расчётах банковские карты и переводы, то и здесь банки потеряют доходы — они не будут зарабатывать на операциях с цифровым рублём, даже если обслуживание происходило с участием их оборудования.

Банки должны будут хорошо потратиться на то, чтобы реализовать поддержку работы цифрового рубля — добавить возможность работы с цифровым кошельком ЦБ, обеспечить конвертацию безналичных рублей в цифровые и обратно, доработать все свои банкоматы и расчётные терминалы, чтобы они поддерживали расчёты цифровыми рублями.

То есть, у банков появляется много новых расходов, а доходы при этом, наоборот, будут снижаться.

Есть ли у цифрового рубля уникальные возможности

Все преимущества, которые должен привнести цифровой рубль, в целом выглядят как повторение уже реализованных решений.

«Я не вижу никакой возможности массовой трансформации экономики. У нас все финансы давно цифровые. Все то, что может дать цифровой рубль, дают безналичные расчеты. Банки у нас более чем технологичны, поэтому я не вижу ни одного нового продукта, который нельзя сделать с помощью обычного рубля» — приводит «Коммерсантъ» слова Германа Грефа.

И с этим трудно спорить. У нас уже больше 80% покупок оплачивается с помощью банковских карт или QR-кодами СБП, для перевода денег из банка в банк не нужно стоять в очередях и заполнять заявление — всё делается нажатием пары кнопок, выплата зарплат и пенсий на банковские счета и карты давно стала нормой…

При этом не нужно забывать, что руководитель Сбербанка, в первую очередь, заботится об интересах своего банка, о его разработках и доходах.

Когда ЦБ вводил СБП, то Сбербанк тянул поддержку этой технологии до последнего, и даже получил штраф. И нежелание внедрять СБП объяснялось так же — у банка уже была своя система переводов по номеру телефона, а СБП делала её бесполезной и лишала банк дохода в виде комиссий.

Тем не менее, в целом с высказыванием трудно спорить — практически всё, что даёт цифровой рубль, либо уже реализовано в той или иной степени, либо может быть реализовано без создания новой цифровой платформы для всей страны (включая «тотальную слежку», которой любят нас пугать цифровые луддиты).

Зачем цифровой рубль обычным людям?

«Я как физическое лицо не понимаю, зачем мне нужен цифровой рубль» — эти слова, пожалуй, может повторить каждый. Мы переводим деньги быстрыми переводами, расплачиваемся картами в магазинах, оплачиваем коммунальные платежи нажатием одной кнопки в приложении…

Возможно, платформа цифрового рубля как-то изменит пользовательский опыт, и объяснит, зачем цифровой рубль обычным гражданам.

Но, если этого не будет сделано, пользоваться им будут исключительно в ситуациях, когда без него не обойтись, а в остальных случаях останутся актуальные привычные нам виды расчётов — банковские карты, переводы и… старые добрые наличные рубли.