В чём заключается хитрость «ставки с капитализацией» по банковскому вкладу

Жалуется клиент одного известного банка:

«Много лет был клиентом банка, всё без подвохов, а такое. Открываю вклад, процентная ставка на сайте — 21%. Условия мне понравились: есть капитализация процентов, да и ставка в этом случае выше. Перевёл деньги, оформил вклад на три года. А через месяц, когда были начислены первые проценты понял, что ставка меньше — 16,5%. Оказалось, что реальная ставка по договору меньше, чем была указана на сайте и даже в интернет-банке при оформлении вклада».

Сейчас клиент написал жалобу на известном портале отзывов. Но, честно говоря, не знаю, чего он добьётся. С точки зрения закона банк прав — договор есть договор. Но банки часто по таким публичным отзывам идут на встречу клиенту, и если ему повысят ставку — меня совсем не удивит.

Интересно здесь другое — как так получилось, что клиент при оформлении вклада увидел одну ставку, а получил другую.

Договор, тарифы и калькулятор вклада

Если заглянуть на сайт практически любого банка, то предложения по вкладам часто представлены не подробными тарифами, а калькулятором вкладов.

Выбрал вид вклада, указал срок, ввёл сумму, и сразу получил результат — сумму, которую получишь в конце срока.

Например, на сайте одного банка есть вот такой калькулятор:

Если в нём проставить галочку «капитализация», то процентная ставка сразу увеличивается (в примере она составила 18,51%), и видна итоговая сумма.

Правда, если воспользоваться классическим калькулятором сложных процентов, то окажется, что при ставке по вкладу 18,51% доход должен быть выше (10 082₽ вместо 9 255₽, рассчитанных калькулятором банка).

Такая разница связана с тем, что в действительности калькулятор вклада банка рассчитывает проценты не по той ставке, которую отображает на экране, а по той, которая указана в тарифах и будет указана договоре при оформлении вклада (некоторые банки называют ей «базовой»).

Почему «ставка с капитализацией» отличается от «базовой»

Когда я работал с оформлением вкладов, то сталкивался с тем, что многим клиентам было сложно понять, что такое капитализация процентов.

Каждому приходилось расказывать что-то вроде:

«Капитализация по вкладу — это когда проценты добавляются к вкладу, а затем на них тоже начисляются новые проценты. За счёт этого доход получается выше, потому что проценты постоянно начисляются на увеличивающуюся сумму. В отличие от обычных вкладов, где проценты выплачиваются на отдельный счёт, а начисления идут только на изначальную сумму вклада».

А для наглядности я приводил клиенту два расчёта — с капитализацией процентов и без.

Но в калькуляторе банка пошли по другому пути. В нём показывается не только итоговая сумма, а что-то вроде «эффективного процента» — ставка, которая при простом проценте дала бы такой доход. Такой подход был бы оправдан, если бы сравнивались разные вклады, независимо от суммы (например, у вас таблица, где приводится реальная ставка по вкладу, а справочно — ставка с учётом капитализации).

Однако, отображать только такую ставку в калькуляторе, без явного пояснения, что реальный расчёт ведётся на основе «базовой», на мой взгляд, абсолютно некорректно. Это создаёт у клиентов ложные представления, и не даёт полной информации о продукте.

Как не оказаться обманутым «ставкой с капитализацией»

Когда используете калькуляторы вкладов на сайтах банков, ориентируйтесь на итоговую сумму. Если в двух разных банках при одной и той же ставке отображается разный доход — значит, в одном из них отображается какая-то хитрость.

Прежде чем принять решение об открытии вклада, изучить тарифы (и не поленитесь прочитать все сноски) — там может быть упомянуто, что ставки приводятся с учётом капитализации (т.е. в действительности они могут быть другими).

Но, самое главное при оформлении договора, — обязательно изучите его. Здесь будет указана именно та ставка, по которой банк будет реально начислять проценты. Найти её будет просто — сейчас банки обязаны оформлять условия по вкладам в договоре в виде таблицы, и искать ставку в глубине пунктов не придётся.