В России хотят ввести социальные вклады. Чем они отличаются от обычных и зачем будут нужны

Госдума приняла законопроект о социальных вкладах и счетах. Пока он прошёл только первое чтение, но высока вероятность, что уже до конца года он будет принят.

Предполагается, что такие вклады и счета будут мерой поддержки граждан, оказавшихся в трудной жизненной ситуации — «получатели мер социальной поддержки в соответствии с перечнем».

Фактически речь идёт сразу о двух новых финансовых продуктах — социальный банковский вклад и социальный банковский счёт.

Ключевые особенности социального вклада и счёта

• Социальный вклад — это срочный вклад, а социальный счёт — это текущий счёт, к которому привязан «национальный платёжный инструмент», т.е. по сути это карта «Мир».

Можно будет открыть только один социальный вклад и один социальный счёт. При этом, у гражданина может быть открыт и счёт и карта, и банк не может отказать в открытии социального вклада, если у клиента уже открыт социальный счёт, и наоборот.

• Социальный вклад и карту нужно будет открывать, используя Госуслуги.

Не совсем понятно, как именно это будет происходить. Вероятно, через приложение банка, просто подтверждение того, что клиент имеет право открывать такой счёт, будет происходить через портал Госуслуг.

• Ставка по социальному вкладу не может быть меньше ключевой, плюс один процент.

Т.е. если ключевая ставка составляет, например, 15%, то по вкладу должны будут начисляться проценты по ставке не менее 16%. Если ЦБ изменит ключевую ставку, то банки должны будут соответственно изменить порядок начисления процентов по социальным вкладам.

• Вклад можно будет расторгнуть, снять часть средств или пополнить в любой момент, без потери процентов.

Это важное отличие от обычных банковских вкладов. Сейчас, если ты оформил вклад, допустим, на один год, а забрал деньги раньше, то начисленные проценты банк изымает.

• Сумма социального вклада ограничена 50 000 рублей.

При этом такой вклад может быть открыт только в рублях, внести на него средства в валюте будет нельзя.

• Срок банковского вклада — не более одного года.

Вклад может быть продлён, если будет подтверждено, что клиент банка не лишился права на оформление такого вклада.

• Банковская карта выдаётся к социальному счёту бесплатно, комиссия за обслуживание карты не взимается.

Так не должна будет взиматься комиссия за операции (например, переводы) по социальному счёту, в пределах операций на сумму 15000 рублей в месяц.

• Сумма социального счёта не ограничена, но льготы распространяются только на 50 тыс. рублей.

Проценты на остаток по социальному счёту будут начисляться по той же ставке, что и по вкладу — не менее, чем ключевая ставка плюс один процент, но только в пределах 50 тыс. рублей. На превышающую сумму банк может будет установить любую ставку начисления процентов.

Зачем будут нужны социальные счета и вклады

Насколько я понимаю, основным использованием социальных счетов будет использование их для зачисления социальных выплат. Начисление процентов по повышенной ставке вряд ли можно считать очень большим стимулом.

Например, сейчас при ключевой ставке в 15%, на сумму 50 тыс. рублей будет выплачиваться порядка 670 рублей в месяц (при ставке 16%). Вероятно, для кого-то такая сумма будет неплохой прибавкой к социальным выплатам, но… есть ли у них лишние 50 тыс. рублей в месяц, чтобы держать их на счёте?

Поэтому, наиболее актуальным применением социального счёта, как мне кажется, будет оплата коммунальных услуг — даже те банки, которые взимают комиссию за оплату коммунальных платежей, не будут этого делать.