ВТБ предложил создать государственные детские вклады — что это такое и зачем они нужны

В банке ВТБ предложили ввести в России программу «детских депозитов» — специальных долгосрочных целевых вкладов, которые будут софинансироваться государством.

Соответствующая инициатива была озвучена на Финансовом форуме РСПП Андреем Костиным:

«При рождении детей государство могло бы вносить определенную сумму на открытый на имя ребенка депозит и в дальнейшем пополнять его дополнительно к родительским взносам. Подобные практики успешно реализуются за рубежом. Например, в Сингапуре программа „детских депозитов“ действует наряду с выплатами, аналогичными материнскому капиталу. Подобный инструмент позволит семьям в комфортном для себя режиме формировать семейный капитал».

Банк видит следующие возможные параметры такого депозита:

• Срок вклада — до совершеннолетия ребёнка.

Предполагается, что это позволит накопить определённый финансовый капитал к его совершенолетию.

• Досрочное расторжение такого вклада не допускается.

Допускается лишь расторжение, но только в строго определённых целях — например, для оплаты обучения или лечения ребёнка.

• Ставка вклада будет меняться в зависимости от текущих рыночных условий.

Скорее всего, если такие вклады появятся, то ставка будет пересчитываться, исходя из ключевой ставки ЦБ или какого-то другого подобного индикатора.

• Вклады будут попадать под систему страхования — в размере 100%.

Соответственно, даже если сумма вклада превысит страховую, то в случае банкротства банка будет выплачено 100% от суммы.

• Государство будет софинансировать вклад.

При этом отмечается, что это может быть не только прямое пополнение вклада, но и субсидирование процентной ставки, отмена налога на вклады по таким депозитам, налоговые вычеты в размере с сумм, которые родители вносят на такие счета.

Идея, как минимум интересная, и вполне понятно зачем это нужно банкам. В первую очередь — это способ привлечь средства граждан на продолжительный срок. Причём, если ставка по таким вкладам будет субсидироваться государством, то это будет ещё и достаточно дешёвые деньги для банка (в отличии от обычных вкладов, где банкам приходится конкурировать между собой).

Но самое интересное, что всё задуманное банк может реализовать сам. Никто не мешает банку разработать продукт со схожими условиями. Единственное, банк сейчас не может сделать безотзывный вклад, но это решается за счёт того, что при досрочном расторжении банк может забирать выплаченные проценты.

Самое главное здесь — заинтересовать вкладчиков, сделать такой продукт популярным.

С одной стороны, клиенты, которым будут интересны такие вклады, наверняка найдутся. Все родители думают о будущем своих детей, и такой финансовый инструмент может заинтересовать тех, кто решит накопить какую-то сумму для оплаты обучения в институте или приобретения квартиры.

С другой стороны, современные родители — это те дети, которым родители открывали детские вклады ещё до развала СССР. Поэтому у них такие вклады будут вызывать ассоциацию со сберкнижками, на которых лежат остатки сбережений, по которым государство регулярно откладывает индексацию.

Думаю, в банке это хорошо понимают, и поэтому поднимают вопрос о том, что инициатива по созданию таких вкладов должна исходить от государства. Если такой вклад будет открываться на имя ребёнка по инициативе государства, да ещё и сразу с какой-то суммой, то это будет первым шагом к тому, чтобы постепенно приучить родителей пополнять такие счета.