Зачем банк требует второй документ при оформлении кредита, и зачем это нужно на самом деле

Спрашивает новоиспечённый заёмщик одного банка:

«Получил я кредит в банке, но, честно говоря, это было целое испытание. Пришёл, постоял в очереди к кредитному специалисту, начал заполнять заявление — вроде всё нормально. А потом выяснилось… нужен ещё какой-то документ — водительское удостоверение или военный билет. Пришлось обратно домой тащиться и тратить кучу времени. Ну зачем нужно всё усложнять?».

По его словам, сотрудники толком не смогли объяснить, зачем это делается, и в целом он остался очень недоволен.

Если задать этот вопрос кредитному специалисту в банке, то вряд ли вы получите внятный ответ. Он требует документы в соответствии с тем, как написано в инструкции, а разъяснений в инструкции не пишут. Но вопрос интересный, и можно попробовать разобраться.

Какие документы обязан запросить банк у будущего заёмщика

Если подойти к вопросу с точки зрения законодательства, то выяснится, что каких-то специфических требований к банкам для идентификации клиентов не предъявляется.

Банк должен запросить документ, удостоверяющий личность (обычно это паспорт), а также выяснить адрес регистрации и фактического проживания клиента. Также нужно уточнить ИНН — это необходимо для подачи данных в бюро кредитной истории и для проверки наличия самозапрета на кредит.

При этом в законе прямо не говорится о том, какие именно документы должен запросить банк. Он обязан убедиться в достоверности личности клиента, и для этого может использовать и дополнительные документы.

Зачем банки просят предоставить второй документ

Обычно в качестве второго документа банки просят предоставить один из документов на выбор клиента — СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт или военный билет. В разных банках список может быть разным, но суть такая же.

Основные цели такие:

• Соблюдение обязанности по идентификации клиентов в рамках антиотмывочного закона 115-ФЗ.
• Обеспечение надёжности идентификации личности. Т.е. это дополнительная проверка данных паспорта, а также способ снизить риск «пропустить» поддельный документ.
• Снижение общих рисков при принятии решения о выдаче кредита.

Если обобщать, то второй документ помогает предотвратить мошенничество, заметить ошибки в анкетах клиента, которые были допущены ранее. Кроме того, наличие документов позволяет провести чуть более широкую проверку клиента, используя государственные базы.

Но, мне кажется, что в будущем эта практика будет применяться реже.

Госуслуги заменят второй документ?

В России уже сейчас банки могут получать информацию непосредственно из государствненых баз данных — из цифрового профиля гражданина.

Цифровой профиль работает на базе Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА), то есть той самой системы, через которую мы входим в личный кабинет на Госуслугах. В нём собирается основная информация о человеке из разных государственных баз данных и реестров — ФИО, паспортные данные, адрес регистрации, ИНН, СНИЛС, данные об имуществе и многое другое.

Банки, микрофинансовые организации и страховые компании могут получать эти сведения напрямую. Это позволяет им быстрее и точнее проводить идентификацию клиента без необходимости копировать или приносить дополнительные документы. Естественно, для этого они они должны запросить согласие у клиента.

Сейчас это работает в основном при кредитах, которые оформляют онлайн. Однако, нет никаких ограничений в том, чтобы брать такое согласие при личном обращении в банк.

Многие клиенты уже встретились с просьбой предоставить такое согласие, когда получили приглашение дать банку доступ на получение информации из Госуслуг.

Банки объясняют это требованием закона 115-ФЗ проводить регулярную идентификацию (не реже чем раз в год). Такое требование действительно есть, однако банки, запрашивая доступ к Госуслугам, запрашивают доступ к избыточной информации. Для проведения идентификации банку нужны данные о ФИО, паспорте и месте жительства. Банки же просят данные об имуществе, доходах и т.п. — такую информацию обычно просят для принятия решения о кредитовании.

Вероятно, в будущем банки, при выдаче кредита, перестанут запрашивать второй документ, его заменит именно согласие на получение доступа к данным из цифрового профиля.