Какие нововведения будут влиять на наши финансы в Новом году

В 2024 году вступают в действие ряд законов, которые могут напрямую или косвенно повлиять на финансы обычных граждан. Написал краткую подборку с небольшим бонусом — несколько «обещаний» от законодателей, которым ещё только предстоит сбыться в следующем году.

• С 1 января начнёт действовать программа долгосрочных сбережений с софинансированием от государства.

Присоединиться к такой программе можно будет через НПФ — негосударственный пенсионный фонд. Государство в течение трех лет будет добавлять на ваш счет до 36 000 рублей в год (в зависимости от вносимых сумм).

Выплаты начинаются после 15 лет участия в программе или с 55/60 лет для женщин/мужчин. В некоторых случаях деньги можно будет забрать раньше.

• С 1 января можно взять кредитные каникулы до полугода по любым кредитам и займам.

Это возможно, если ваши доходы упали на 30% (по сравнению с предыдущим годом) или вы столкнулись с чрезвычайной ситуацией. Отсрочка возможна только раз по каждой причине. Лимиты: 150 000 рублей для кредитной карты, 1,6 млн рублей для автокредита и 450 000 рублей для остальных видов кредитов и займов.

• С 1 января на «Госуслугах» можно будет управлять согласием на обработку биометрии.

Можно будет давать и отзывать разрешения различным организациям. Сейчас вся биометрия хранится в Единой биометрической системе (ЕБС), и можно будет контролировать, кто имеет право использовать вашу биометрию.

С помощью биометрической идентификации можно (будет) получать услуги в банках, но новость важна скорее для тех, кто опасается того, что кто-то сможет использовать возможности биометрической идентификации незаконным образом.

• С 1 января банки и МФО обязаны оповещать заемщиков о риске, если погашение долгов занимает более 50% дохода.

Перед тем, как выдать кредит, финансовые организации должны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) при выдаче кредитов и займов, и уведомлять клиентов, если их долговая нагрузка будет слишком высокой.

• С 9 января ЦБ возобновит проведение операций на внутреннем валютном рынке, связанных с пополнением и использованием средств Фонда национального благосостояния (ФНБ).

Считается, что такие операции должны стабилизировать или хотя бы сгладить колебания курса рубля.

• С 21 января увеличится до 30 дней время на отказ от дополнительных услуг по кредитам.

Банки и МФО обязаны включать стоимость всех услуг в полную стоимость кредита (ПСК), а также сообщать клиентам, что у них есть право отказаться.

Раньше этот срок составлял 14 дней, а клиентам не всегда сообщали о том, что допуслуги необязательны, и заёмщики не понимали, сколько они переплачивают.

• С 1 февраля банки будут обязаны напоминать клиентам об окончании срока вклада.

Уведомление должно будет направлено клиенту минимум за пять дней до окончания срока вклада. Этого времени будет достаточно, чтобы клиент решил, что делать дальше — забрать деньги, продлить вклад или уйти в другой банк.

• С 1 марта ЦБ повышает надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам.

Это делается для того, чтобы ограничить закредитованность граждан, но по факту приведёт к тому, что ипотечные кредиты станут менее доступными для населения.

• С 1 мая 2024 переводы между своими счетами в разных банках станут бесплатными.

Комиссия отменена за переводы на собственный счёт в другом банке в пределах 30 млн рублей в месяц.

В первую очередь, это коснётся переводов СБП. Платить за переводы придётся, если операция осуществляется по заявлению в отделении банка или если перевод по номеру карты.

• С 25 июля банки будут обязаны блокировать переводы клиентов на счета мошенников.

Банки должны будут проверять счёт, и приостанавливать операцию на два дня, если счёт подозрителен. Если банк не проверит и отправит деньги на мошеннический счет, то он будет обязан вернуть всю сумму клиенту по его заявлению.

Но если клиент проигнорировал предупреждение банка и настоял на переводе, то банк не будет нести ответственность за последствия.

---

Это, конечно, далеко не весь список ожидаемых изменений. Ряд законов ещё не принят (но будет принят в следующем году), какие-то изменения уже сделаны, но к чему они приведут, ещё не понятно). Отмечу следующее:

• С 1 апреля банки перестанут платить комиссию за выплаты по СБП, связанные с начислением кешбэка.

Соответствующий тариф уже введён Банком России. И, на первый взгляд, это кажется малозначительным событием, но такое изменение снимет одно из ограничений по выплате кешбэка по операциям, совершаемым с помощью QR-кода СБП. Значит, в перспективе, оплата по QR-коду тоже станет источником кешбэка.

• С 1 июля можно ожидать отмену комиссии за приём коммунальных платежей в банках и Почтой России.

Законопроект ещё не принят. Но в текущей редакции он предполагает отмену комиссий для социально незащищённых граждан (кто именно попадёт по данную категорию, будет определено позднее).

• С 1 июля в российских банках должны появиться «социальные вклады» и «социальные счета».

Законопроект ещё не принят. Оформить такие финансовые продукты смогут «получатели мер социальной поддержки» (их перечень пока не уточнён). У гражданина может быть только один социальный вклад (до 50 тыс. рублей) и социальный счёт с картой «Мир» (до 50 тыс. рублей). На остаток по таким счетам будут начисляться проценты по ставке «ключевая ставка плюс 1 процент».

• С 1 января вступят в силу тарифы, связанные с платежами с помощью цифровых рублей.

В тарифах прописаны переводы между физическими лицами, переводы от физлица в пользу юрлица, переводы для оплаты коммунальных услуг и переводы между юридическими лицами.

Это значит, что в следующем году можно ждать расширение тестирования платформы цифрового рубля, и распространения цифровых кошельков среди обычных граждан.

При этом, в тарифах не прописаны комиссии за перевод от юридического лица физическому — т.е. выплат «цифровых пенсий» и «цифровых зарплат» пока ждать не стоит.