Застрахованы ли накопительные счета и опасно ли хранить на них деньги

Некоторое время назад я писал о накопительных счетах и вкладах и получил неожиданную обратную связь:

«Вы забыли указать, что накопительные счета не страхуются АСВ. Если у банка отзывают лицензию — прощайте денежки!».

Я бы не стал придавать таким утверждениям большое значение, если бы это было единственное сообщение. Но их было относительно много — и в комментариях, и в виде личных сообщений.

Застрахованы ли накопительные счета в рамках системы страхования вкладов

Краткий ответ — Да.

Государственное страхование распространяется на вклады — т.е. на денежные средства, которые находятся не только на традиционных вкладах (депозитных счетах, на остаток по которым банки выплачивают проценты), но и на вообще любых именованных счетах, включая текущие счета физических лиц.

Отдельного вида счёта «накопительный счёт» в законодательстве не предусмотрено. Такое название банки придумали для текущих счетов, по которым банки начисляются проценты на остаток.

Примечание. Если посмотреть план счетов бухгалтерского учёта для банков, то там нет и «текущих счетов». Так принято называть счета физических лиц, с номером начинающихся с цифр «40817». У таких счетов нет срока действия, их можно использовать для получения денежных средств или переводов.

В банках такие счета часто открывают для выплаты процентов по вкладу, а также в качестве карточных счетов — к ним привязываются банковские карты.

Поэтому, накопительные счета застрахованы точно также, как и карточные счета или обычные вклады.

Однако то, что накопительные счета являются текущими, а не счетами срочных депозитов, ставит владельцев таких счетов в более рискованные условия, по сравнению с обычными вкладчиками.

В чём состоят риски накопительных счетов

Обычный банковский вклад, т.е. депозит, который открывается на определённый срок, даёт гарантию в том, что в течение срока вклада его условия меняться не будут. Ставка будет именно той, на которую вы согласились, оформляя этот вклад.

По текущим счетам банки могут менять условия в любой момент, и это касается и накопительных счетов.

Если вы сегодня открыли накопительный счёт, с какими-то привлекательными условиями, то банк уже завтра может снизить ставку, а следить за изменением тарифов предлагает на сайте банка.

Кроме того, в разных банках условиях накопительных счетов могут сильно различаться — как банк начисляет проценты, на какую сумму это делает (например, может выплачивать проценты в текущем месяце, исходя из суммы в предыдущем). Это может приводить к тому, что при одинаковой ставке в разных банках в итоге можно получить разную сумму дохода.

То есть оформляя накопительный счёт, нужно внимательно изучить условия, чтобы не было неприятных сюрпризов. Что, впрочем, не помешает при оформлении любых других финансовых продуктов.

Никаких других рисков у накопительных счетов нет.