Откуда берётся технический овердрафт или как можно уйти в минус по дебетовой карте

Даже самый строгий противник кредитов и кредитных карт может оказаться в ситуации, когда у него по карте образовалась задолженность.

Такое может случиться, если по карте произойдёт перерасход — если с неё списано больше денег, чем было на счёте.

Остаток по счёту не может быть отрицательным, поэтому банк предоставляет клиенту кредит — овердрафт. Называют такой кредит «техническим овердрафтом», «неразрешённым овердрафтом» или «технической задолженностью».

В каких случаях может возникнуть технический овердрафт по карте

В идеале перерасхода по карте не должно происходить, но из-за особенностей организации расчётов они иногда случаются.

Вот типичные ситуации, которые могут привести к перерасходу средств по карте.

• Курсовая разница при конвертации валют.

Сейчас, пожалуй, это самая частая причина. Операции по карте отражаются по счёту через несколько дней. При расчётах в валюте, к моменту списания средств с карточного счёта, курс валюты может измениться, соответственно будет пересчитана и сумма операции, а со счёта спишется чуть больше или чуть меньше.

Если сумма операции в рублях выросла, а на счёте недостаточно средств, то возникнет технический овердрафт.

• Дублирование операций.

Изредка по различным техническим причинам, после совершения операции, в банк клиента приходит информация об этом платеже… дважды. Со счёта клиента деньги тоже списываются дважды. Если на счёте недостаточно было средств на проведение двух операций, то деньги за вторую списываются за счёт овердрафта.

• Офлайн-операции.

Иногда расчётный терминал не может связаться с банком, и операция проводится в режиме офлайн. Терминал запоминает информацию об операции, чтобы передать её в банк позднее, когда появится такая информация.

Если после этого клиент переведёт деньги с помощью мобильного приложения, или купит что-то в интернете, то получится, что он израсходовал свои средства дважды. И когда в банк поступит информация о платеже по офлайн-операции, то при недостатке средств на счёте возникнет технический овердрафт.

• Моментальные переводы с карты на карту.

Мы уже привыкли к моментальным переводам по номеру телефона или карты. При этом расчёты между банками осуществляются далеко не сразу, и деньги на карточный счёт могут быть зачислены позднее — лимит по карте увеличился, а денег на счёте ещё нет.

Если деньги тут же снять в банкомате своего банка, где операции выполняются быстро, то списание со счёта может произойти раньше, чем на счёт будут зачислены деньги.

Самое забавное, овердрафт может возникнуть, даже если эти операции будут обработаны в один день, просто с нарушенной очередностью — сначала списание, а потом выдача.

Что происходит, если по карте возник технический овердрафт

Для владельца карты обычно это означает дополнительные расходы — на сумму задолженности начисляются проценты. Причём ставка зависит от фантазии банка и может достигать 50% годовых.

Плата за технический овердрафт — это такой своеобразный штраф, чтобы клиент как можно скорее погасил задолженность.

По некоторым операциям банки сами стараются не начислять проценты, либо вообще не берут платы в течение какого-то периода времени (обычно — месяц). Например, овердрафт, возникший при переводах с карты на карту, сейчас часто остаётся для клиента незамеченным, поскольку банки часто по ним не «штрафуют» клиентов.

Если не возместить перерасход по карте, то банк будет действовать также как и с обычными кредитами, вышедшими на просрочку, поэтому с возвратом лучше не затягивать.