Клиенты банков массово идут в МФО за „доступными” займами — спасение или долговая ловушка?

Банк России опубликовал отчёт, из которого следует, что в этом году микрофинансовые организации очень сильно увеличили выдачи займов.

Всего за второй квартал было выдано микрозаймов на сумму 533 млрд рублей, что на 7% больше, чем в первом квартале. При этом, если сравнивать год к году (т.е. со вторым кварталам прошлого года), то прирост составил 53%.

Почему заёмщики стали больше брать микрозаймов

Основная причина, судя по всему, — это сложности с получением потребительских кредитов. Банки стали меньше выдавать кредиты, и люди, получившие отказ в потребительском кредите, вынуждены обращаться за получением займа к МФО.

Это подтверждают и данные маркетплейсов. Вот как описывает ситуацию руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова:

«В сервисах финансового маркетплейса Банки.ру ежемесячный спрос на микрозаймы в 2025 году кратно превышал интерес к банковским кредитам. В основном от месяца к месяцу спрос на займы был равномерным, но наибольшим интересом они пользовались в январе, марте, мае и июле».

Кроме того, в конце августа ЦБ приводил данные, из которых следовало, что основной рост выдач происходит в виде займов с «умеренной процентной ставкой, где полная стоимость кредита (ПСК) не превышает 100% годовых».

Это, безусловно, выше, чем по банковским кредитам, но… доступнее. Ну и вообще тенденция к тому, что микрозаймы начинают сближаться с банковскими кредитами, наблюдается уже довольно давно — растут суммы, сроки, снижаются ставки.

Тем не менее, ставить знак равенства между банковским кредитом и микрозаймом нельзя.

Стоит ли брать микрозайм, если вам отказали в потребительском кредите

Решение должен принимать каждый человек самостоятельно. При этом нужно понимать следующие особенности займов МФО:

• Максимальная ставка по такому займу может составлять до 8% в день или 292% годовых.

Это очень высокая ставка. И хотя ЦБ пишет, что основной прирост выдач займов происходил со ставкой до 100% годовых, это тоже очень много. Это значит, что если человек оформил займ в размере 100 тыс. рублей, то проценты за год будут равны сумме займе.

• Предельная сумма переплаты по договору МФО сроком до 1 года не может превышать 130%.

Эта сумма включает в себя все возможные проценты, штрафы или комиссии. Хорошо, что такое ограничение есть (в будущем этот лимит планируют снизить до 100%), но это всё ещё очень большие значения.

• Процентные ставки по займам МФО часто обозначают в виде дневных или месячных ставок.

Это создаёт ложное впечатление низких ставок. Всегда переводите ставку в годовую, чтобы понять, насколько это больше или меньше банковских ставок.

В целом, я всегда рекомендую по возможности воздерживаться от микрозаймов. Даже если вам не выдают потребительский кредит в одном банке, лучше попробовать обратиться в другие — даже самые высокие банковские ставки будут ниже самых «выгодных» ставок по микрозаймам. Если же речь идёт о небольшой сумме — «до зарплаты», то для таких вариантов лучше иметь кредитную карту. А ещё лучше — заранее накопить хотя бы небольшую «подушку безопасности» на накопительном счёте.