Понизятся ли цены, если снизить комиссию за платежи банковской картой

Когда вы расплачиваетесь банковской картой в магазине, то платите ровно столько, сколько написано на ценнике, и ни копейкой выше. В тоже время банки взимают за такие платежи комиссию, но платят её магазины.

Предприниматели этим очень недовольны, ведь они вынуждены отдавать определённый процент в пользу банка, и поэтому долгие годы можно наблюдать своеобразную борьбу различных организаций, которые действуют от имени бизнеса и пытаются повлиять на снижение таких комиссий.

Недавно прошла пресс-конференция ТАСС «Эквайринг для бизнеса: преимущества, недостатки, перспективы», на которой, естественно, был поднят и вопрос комиссий.

«На рынке эквайринга нашей страны наблюдается аномалия — вместо того, чтобы падать в связи с развитием технологий, ставки эквайринга только растут» — сказал президент Ассоциации малоформатной торговли Владлен Максимов.

Правда он тут же высказал тезисы, которые отчасти этому противоречат:

«Когда стали возможны карточные транзакции, ставки эквайринга начинались от 4%, но платежные терминалы были символом престижа и многие магазины старались их поставить, несмотря на то что оборот по ним составлял всего лишь 3–5%. По мере увеличения числа держателей карт и роста оборота по ним эквайринг дешевел, дошел до 1,5%, но потом, вопреки законам рынка, вдруг начал расти».

Действительно, был период, когда банки снижали комиссию. Я тогда сам занимался установкой терминалов, и помню, чем руководствовались банки, снижая комиссию. 1,5% — это был пороговый уровень, ниже которого терминал становился убыточным. Такую комиссию мы могли предложить только крупным розничным сетям (и их это не устраивало).

Комиссию ниже мог предложить только Сбербанк, но он часто работал себе в убыток, по сути, занимаясь демпингом.

Малоформатная торговля никогда не могла рассчитывать на такую комиссию, там всегда уровень был выше — ~2%. Банк предлагал ниже, если оборот мог быть выше определённого уровня, если торговая точка была привлекательная. Для клиентов, которым терминал нужен был ради одной-двух транзакций в месяц, договор заключался с комиссией 2,5% — 3%, а сам терминал сдавался в аренду (т.е. клиент платил и за сам терминал).

Ситуация изменилась, отмечает Владлен Максимов:

«Сейчас, когда почти все пользуются картами, выяснилось, что бизнес несет в этой части тяжелые потери. По данным Росстата, за 9 месяцев 2022 года объем розничной торговли составил более 31 трлн рублей, и 2–3% — это гигантская сумма, которую платит бизнес».

Действительно. Лет 10-15 назад далеко не все магазины хотели устанавливать терминалы, а сами клиенты не привыкли пользоваться картами. Сейчас можно оплачивать терминалом даже в общественном транспорте, и вызывает удивление, если где-то нельзя расплатиться картой.

Но говорить, что эта комиссия вся осела в карманах банкиров-толстосумов не совсем корректно.

«Комиссия за эквайринг фондирует программы лояльности кредитных организаций – бесплатное годовое обслуживание, СМС-информирование, выпуск дополнительных карт. За счет эквайринговых комиссий фондировались программы для торгово-сервисных предприятий – приобретение POS-терминалов, их обслуживание, обновление программного обеспечения»
— возражает защитникам ритейла вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков.

Если сейчас законодательно ограничить эквайринговые комиссии, то это приведёт к тому, что пострадают как клиенты – держатели банковских карт, так и бизнес.

Держатели банковских карт останутся без кешбека, к которому многие из них привыкли, а также будут вынуждены платить комиссии за те услуги, которые раньше были бесплатными или относительно дешёвыми (онлайн-банк, SMS-информирвание, обслуживание карт и т.п.).

Для бизнеса появится новый вид расходов — банки перестанут предоставлять терминалы бесплатно, и предпринимателям придётся их покупать, брать в аренду. Переход на наличные подойдёт далеко не всем. В итоге, по мнению Алексея Войлюкова, расходы предпринимателей только вырастут:

«Это будет существенный удар по МСП: его расходы на прием безналичных платежей в год увеличатся минимум на 3–5%, без учета инвестиций на внедрение новых технологий оплаты, которые в данный момент также предоставляются банками».

По его мнению, от снижения эквайринговых комиссий выиграют только крупные торговые сети.

Но самое главное, снижение комиссий не приведёт к снижению цен. Своеобразное «тестирование» уже было проведено в 2020 г., когда ЦБ ограничил эквайринговые комиссии в сфере онлайн-торговли и медицинских услуг. Вопреки ожиданиям, это не привело к снижению цен, но позволило предприятиям онлайн-торговли получить дополнительную прибыль не только за счёт роста продаж (когда все сидели по домам), но и за счёт снижения комиссии на эквайринг.

Ассоциация банков России видит перспективы для снижения затрат бизнеса в активном внедрении приёма платежей с помощью QR-кодов Системы быстрых платежей. Для предпринимателей такой способ оплаты привлекательнее — банки за такие платежи берут комиссию от 0,4% – 0,7%.

Но нужно понимать, что сейчас комиссии установлены именно для популяризации такого способа оплаты. Если доля платежей станет заметна, то более остро станет вопрос конкуренции с картами. В итоге банки, совместно с магазинами, начнут изобретать программы лояльности для покупателей, что в итоге приведёт к росту комиссии за СБП-эквайринг.