Как изменится жизнь после внедрения цифрового рубля

ЦБ определился с концепцией цифрового рубля и даже поделился ближайшими планами по внедрению национальной цифровой валюты.

Тестирование платформы пройдёт в 2022 г., после чего будут разработаны дальнейшие мероприятия по запуску цифрового рубля в России.

Рассматривались разные подходы к реализации цифровых валют, и выбранный вариант представляется мне самым щадящим, как для банков, так и для граждан. Хотя именно из-за этого он может оказаться менее привлекательным.

Каким будет цифровой рубль

Цифровые рубли будут централизованно выпускаться Банком России, при этом роль коммерческих банков сведётся к созданию и обслуживанию цифровых кошельков граждан и организаций.

Цифровой рубль будет действовать наравне с привычными наличными и безналичными рублями. Обмен наличных или безналичных рублей на цифровые будет происходить также просто, как сейчас можно внести деньги на банковский счёт.

Деньги, внесённые на цифровой кошелёк через банк, не будут оставаться на счетах в этом банке, а будут «находиться» в ЦБ.

Уже на основе этого можно сделать ряд предположений о том, что получит государство, банки или простые граждане, благодаря цифровому рублю.

Что получит государство благодаря цифровому рублю

В концепции говорится о том, что государство получит контроль расходования бюджетных средств. Но это касается в целом всех платежей на платформе цифрового рубля.

Информация о том — кому, сколько и когда перевёл, будет находиться в одном месте и, при необходимости, доступна различным государственным службам.

Это может вызывать опасение, но в действительности не сильно отличается от сложившегося положения вещей — сейчас те же государственные службы могут получить информацию у банков по мотивированному запросу, а часть информации банки обязаны сообщать сами (например, об открытии счетов и вкладов банки информируют налоговые органы).

Как повлияет появление цифровых рублей на банки

Процентные ставки по кредитам и вкладам могут вырасти

Поскольку часть средств не будет оседать на счетах в банках, то им не будет хватать денег на выдачу кредитов. Это может произойти, если вкладчики начнут отказываться от обычных вкладов в пользу цифровых рублей.

Соответственно, банки будут вынуждены повышать ставки по вкладам, чем обрадуются потенциальные вкладчики. Правда, при этом вырастут и ставки по кредитам, что не очень порадует будущих заёмщиков.

ЦБ ещё в начале года выпустил доклад «Что изменится для банков и их клиентов с введением цифрового рубля», в котором рассмотрел эти опасения и попытался их развеять.

Если в двух словах — люди не будут отказываться от вкладов, ведь на цифровые рубли проценты не начисляются.

По мнению ЦБ в цифровой рубль перейдут те средства, которые участвуют в расчётах, а не лежащие на вкладах под проценты, тем более что страхование вкладов никто не отменяет.

И это логично, однако при отсутствии стабильности, многие откажутся от процентов по вкладам, чтобы гарантированно сохранить сбережения.

Переводы станут дешевле, появятся новые виды банковских услуг

У банков снизятся комиссионные доходы, связанные с переводами и платежами — часть переводов уйдёт на платформу цифрового рубля. ЦБ будет искусственно держать низкие тарифы (как это происходит сейчас с СБП), и банки будут зарабатывать меньше.

Это приведёт к тому, что банки начнут пересматривать тарифы на другие виды услуги и придумывать что-то новое.

ЦБ отмечает, что банки смогут предлагать клиентам услуги на основе цифрового рубля — смарт-контракты или маркированные платежи.

Что получат граждане и бизнес вместе с цифровым рублём

Выбранная модель платформы цифрового рубля такова, что для обычных граждан  мало что изменится.

Может появиться некоторая путаница, где деньги — в банке или в цифровом кошельке, но, похоже, в целом всё не очень будет отличаться от использования безналичных рублей.

Из положительных моментов  можно отметить,  что для клиентов, использующих цифровые рубли для переводов, пропадёт риск блокировку счёта (кошелька).

Банки вынуждены блокировать счета и карты для того, чтобы выяснить источник происхождения средств, а внутри платформы эта информация контролирующим органам будет известна сразу.

Проверка может потребоваться только при внесении средств при обмене наличных или безналичных рублей на цифровые.

Безусловно, переводы станут дешевле. Клиенты будут меньше привязаны к банку — не важно, приложением какого банка пользоваться, деньги всё равно будут находиться в цифровом кошельке.

Скорее всего, как и в случае с картой мир, определённые выплаты начнут производить только на цифровые кошельки — например, пенсии или зарплаты госслужащих.

И в этом есть определённый плюс — получатель не будет привязан к банку и зависеть от его тарифов.

Цифровой кошелёк у гражданина будет только один, т.е. нельзя будет завести несколько кошельков и использовать их, допустим, для целевого накопления. Поэтому это скорее аналог обычного кошелька, в котором будут храниться средства на текущие (цифровые) расходы, а во всех остальных случаях мы точно также будем обращаться в банк.