Накопительные счета — очень популярный банковский продукт. Не удивлюсь, если сейчас их открывают чаще, чем обычные вклады — с них можно снимать деньги в любой момент, не задумываться о сроках, а банки часто предлагают по накопительным счетам ставки выше, чем по обычным вкладам, и проводят специальные акции.
Правда, условия по накопительным счетам часто бывают запутанными, а начисление процентов может быть не таким прозрачным, как по традиционным вкладам. Это не может вызывать вопросов у клиентов, поэтому я изучил отзывы владельцев накопительных счетов, опубликованные на портале банки.ру, чтобы понять реальные проблемы, с которыми они сталкиваются.
Некоторые банки, чтобы привлечь клиентов, прибегают к помощи сторонних организаций — агентов. Это могут быть финансовые маркетплейсы, организаторы партнёрских программ или кешбэк-сервисы.
Клиентам, которых привлекли такие партнёры, часто обещают боле привлекательные условия, чем тем, кто обратился в банк сам — это может быть повышенная ставка по вкладу или накопительному счёту, бесплатная карта или кешбэк.
«Я выполнил все условия для получения кешбэка. По условиям кешбэк-сервиса среднее ожидание подтверждения заказа и выплаты кешбэка по данному продукту было 60 дней. Спустя 60 дней кешбэк так и не был выплачен. Обращения в поддержку сервиса ни к чему не привели — через некоторые время, я получил ответ: „Мы получили ответ со стороны рекламодателя о том, что заказ отменен по причине того, что оформлен без участия нашего сервиса“» — рассказывает один из клиентов, столкнувшийся с проблемой.
Точно так же банк может не выполнить и другие условия. Такое может происходить из-за того, что клиент не смог соблюсти все условия получения бонуса. Обычно требуется использовать уникальную партнёрскую ссылку, указывать в банке тот же номер телефона, что у партнёра, назвать код из SMS, или выполнить ещё какие-то действия.
Поэтому, если вы собрались воспользоваться услугами банка через партнёра, нужно внимательно изучить условия для выполнения подключения.
Однако проблемы могут возникать и из-за организационных причин — при обмене информацией между банком и партнёром.
Здесь можно только посоветовать написать жалобу, и надеяться, что банк разберётся с проблемой.
Это не характерный случай, но он заслуживает внимания. Клиент открыл в банке накопительный счёт с ежемесячной выплатой процентов, однако на следующий день после очередной выплаты внезапно обнаружил… долг по процентам. В информации по счёту, в поле начисленных процентов, была указана отрицательная сумма.
Банк пояснил ситуацию так: «В предыдущем месяце по накопительному счёту мы зачислили вам процентов больше на 372,34 ₽. Поэтому в мобильном приложении сумма начислений отображается с отрицательным остатком».
Ответ клиента не удовлетворил — проверить начисление процентов он не может, да и не понимает, «как компьютер мог ошибиться в начислении процентов».
В подобной ситуации, если вы не уверены в верности начисления процентов, всё-таки стоит разобраться, как они рассчитываются (что может быть не так просто. Но если всё рассчитано верно, то вы, по крайней мере, будете точно знать, что банк вас не обманул).
Клиент открыл накопительный счёт, со следующими условиями: Базовая ставка по счёту составляет 6% годовых. Если расходы по карте превысили 15 тыс. рублей в месяц, то ставка увеличивается на 4%, если расходы превысили 30 тыс. рублей, то дополнительная ставка будет равна 10%, т.е. итоговая ставка составит 16% годовых.
Клиент выполнил все условия, но получил проценты, рассчитанные по ставке… 6% годовых, т.е. без учёта дополнительной ставки.
Такое может происходить по ряду причин:
И, естественно, из-за того, что для расчёта процентов банку учесть и обработать все платежи по карте, возможны различные технические неувязки.
Поэтому, если вы оказались в такой ситуации, то совет может быть один — перепроверить, что вы действительно выполнили условия, и… писать жалобы на банк.
Рассказывает женщина, которая обратилась в банк чтобы оформить накопительный счёт:
«Первоначально впечатление сложилось приятное: просторный современный офис, отсутствие очереди, вежливый персонал. Но всё изменилось, когда выяснилось, чтобы открыть мне накопительный счёт или вклад я должна стать обязательно владелицей не только дебетовой карты, но и кредитной. На моё возражение, что мне не нужна кредитка и я не буду её оформлять ни под каким благими предлогом , мне был однозначный уверенный ответ: „Тогда мы не можем Вам открыть накопительный счёт“».
Вообще, я знаю о случаях, когда банки разрабатывали комплексные финансовые продукты, которые включали в себя дебетовые и кредитные продукты. Например, вкладчикам банка может предлагаться кредитная карта, чтобы они не закрывали вклад досрочно, если срочно потребовались деньги.
Но вряд ли этот тот случай. Скорее всего, в данном случае сотрудник банка попытался навязать ненужный клиенту продукт просто для того, чтобы выполнить план. Судя по всему, плана по накопительным счетам не было, поэтому он легко согласен был потерять вкладчика, если тот не согласится оформить кредиту.
В такой ситуации можно сделать следующее: обратиться к руководителю отделения, если здесь будет такой же ответ, то позвонить в службу поддержки банка и составить претензию.
Если есть время и желание, можно составить письменную претензию в банк, а потом оставить обращение на сайте ЦБ, куда приложить копию претензии с отметкой о поступлении в банк.
Банк предлагает новым клиентам «приветственную ставку» — повышенную ставку в течение двух месяцев после открытия накопительного счёта.
Клиент открыл вклад, внёс деньги, получил за месяц повышенную ставку, а за следующий месяц ставка рассчитывалась на общих основаниях.
Служба поддержки банка отвечает, что всё правильно — повышенные проценты выплачиваются в течение двух календарных месяцев, а поскольку клиент открыл счёт в последние дни предыдущего месяца, то за первый месяц он получил повышенные проценты буквально за несколько дней, а за второй месяц он получил повышенный процент за весь период.
В данной ситуации, увы, банк действительно прав формально. Условия были озвучены, а то что клиент не догадался, что такое «календарный месяц», то банк ни при чём.
Посоветовать тут можно лишь заблаговременно изучать условия накопительных счетов, и уточнять непонятные моменты. Если же вы уже оказались в такой ситуации, то можно написать ругательное сообщение в соцсетях и на сайтах отзывов — банк может пойти навстречу, доначислить проценты, при условии изменения отзыва с негативного на позитивный или нейтральный.
Рассказывает клиент одного и крупнейших коммерческих банков:
«У меня был открыт накопительный счёт в банке, которым я не пользовался. Внёс на него крупную сумму денег, она пролежала несколько месяцев. Когда потребовались деньги, я обратил внимание, что сумма значительно меньше, чем той что я ожидал — оказалось, что за первый месяц не было начислено процентов».
Служба поддержки банка пояснила, что такое произошло из-за того, что процент по накопительному счёту начисляется на минимальный остаток в месяце. Поскольку клиент счётом не пользовался, то минимальный остаток у него в первом месяце был равен нулю, а значит и проценты не начисляются.
Чтобы получить проценты за месяц, клиенту нужно было внести деньги не 5 числа, а в последний день предыдущего месяца.
Увы, это ещё одна из уловок банков, которые, обещая высокие проценты по накопительным счетам, создают условия, при которых они фактически выплачивают клиентам меньше, чем обещает ставка.
Можно только посоветовать строго следовать условиям и не пользоваться счётом, если оказывается, что вы не получите доход. Например, в данном случае, клиенту лучше было бы закрыть счёт и открыть новый, возможно, в другом банке.
Честно говоря, я думал, что таких ситуаций уже давно не бывает, и все банки научились их разруливать.
Клиент решил открыть накопительный счёт. Для этого он перевёл деньги из другого банка на свою дебетовую карту. Перевод совершил по системе быстрых платежей — он зачислился моментально. Сразу же открыл накопительный счёт и пополнил его с карты.
А на следующий день, пополняя карту в банкомате, обнаружил, что на счёт зачислилось чуть меньше — банк тут же удержал «погашение задолженности и неустойку за технический овердрафт».
Клиент недоволен — он не понимает, откуда взялся технический овердрафт, и почему он за что-то должен платить.
Что произошло: все быстрые переводы в действительности не такие быстрые. Мы привыкли, что мы видим остаток на карте моментально, но фактическое движение средств по счетам может происходить с задержкой — иногда до нескольких дней.
Поэтому, если перевести деньги сразу после поступления, то может получиться так, что на счёте денег нет, и банк для выполнения платежа предоставляет технический овердрафт и… берёт за это плату.
Большинство банков уже научилось обрабатывать операции последовательно, и не допускают возникновения технического овердрафта в таких случаях. Тем не менее риск остаётся — если в вашем банке работают по-старинке, либо если реальные деньги не поступили на счёт дольше суток.
Что делать: писать в службу поддержки и требовать вернуть удержанную комиссию. В банках обычно предпочитают вернуть плату за технический овердрафт за один-два дня, не дожидаясь, пока клиент начнёт писать жалобы на сайтах отзывов.
Клиент обратился в банк, чтобы открыть накопительный счёт — с повышенной приветственной ставкой. В отделении банка такой счёт ему открыть не смогли, пояснили, что «программа не даёт этого сделать». Клиент ушёл из банка, а потом позвонил в кол-центр, где ему сказали, что он был клиентом банка в… 2016 г. и поэтому не считается новым клиентом, поэтому не может рассчитывать на повышенную ставку.
Действительно, у клиента в 2016 г. была зарплатная карта, которая была закрыта после увольнения, и с тех пор клиент услугами этого банка не пользовался.
На мой взгляд это очень странная ситуация. Банки платят приветственную ставку, чтобы привлечь клиента.
Если человек ушёл из банка 8 лет назад, то сейчас его точно нужно рассматривать, как нового. Это должны были понимать и в банке, и в службе поддержки. В таких случаях нужно решать вопрос в пользу клиента.
Так в итоге и получилось, но клиенту для этого пришлось написать жалобу на сайте отзывов.
Чтобы не оказаться в подобной ситуации, нужно заранее уточнять о том, каких клиентов банк считает новыми. Обычно банки «забывают» клиентов через несколько месяцев после закрытия счёта, но где-то считают такими тех, у кого нет вообще никаких счетов в этом банке.
Клиенту, который держал сбережения на накопительном счёте, срочно потребовались деньги. Он закрыл счёт, и после закрытия с удивлением узнал, что на карту перечислилась сумма меньше, чем была на счёте.
В службе поддержки пояснили, что это произошло из-за того, что он не дождался очередной выплаты процентов, поэтому за последний месяц проценты не выплачиваются.
Здесь интересно то, что фактически накопительный счёт не был накопительным счётом. В этом банке накопительным счётом называется специальный вклад, который открывается сроком на один месяц, а по окончании срока договор автоматически продлевается ещё на месяц.
Такой накопительный вклад от накопительного счёта отличается тем, что банк может менять процентную ставку не в любой момент времени, а только при очередном продлении договора, а также вероятность потерять проценты за месяц, при «досрочном расторжении».
В целом, ничего плохого в таком счёте не вижу. Банки с обычными накопительными счетами часто путают условия, и такой нюанс — это мелочь. Надо просто понимать, чем такой вклад отличается от накопительного счёта.
Предыдущие проблемы характерны, с ними можно столкнуться в разных банках — поэтому я не упоминал никаких названий. Но тут особый случай. Если посмотреть отзывы клиентов Яндекс-банка, которые хотят открыть там накопительный счёт, то можно встретить множество однотипных претензий.
Чтобы открыть счёт, нужно получить максимальный уровень идентификации. Это можно сделать только после личной встречи с представителем банка. И именно с этим возникают проблемы. Часто представителя банка нет поблизости, и нужно ехать на встречу куда-то очень далеко. Но самое неприятное — это то, что назначенные встречи регулярно отменяются из-за загруженности сотрудников. В итоге, достаточно простое действие превращается в целое «приключение».
К сожалению, Яндекс-банк не только не перенял опыт Яндекс-Денег (я подтверждал кошелёк в салоне сотовой связи в двух шагах от моего дома), но и не смог сформировать нормальную курьерскую сеть, как, например, у Тинькофф-банка.
Клиентам в этой ситуации можно только посочувствовать, и пожелать либо набраться терпения, либо открыть накопительный счёт в каком-то другом банке.
Честно говоря, я уже забыл, что когда-то подавал заявление о включении меня в список кредиторов…
Есть один вопрос, который очень часто всплывает, когда речь заходит о денежных реформах, предполагающих ввод…
О любопытном наблюдении рассказал телеграм-канал «Вкладер». Это телеграм-канал, в котором публикуется информация о выявленных мошеннических…
Не имей сто рублей, а имей сто друзей — тогда каждого можно привести в банк,…
Сбербанк отчитался об успехах сервиса «Оплата улыбкой» — за первый квартал 2024 г. было совершено…
С мая заработает обновлённая редакция закона «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которой…
This website uses cookies.